Страхування життя та здоровʼя: які поліси обрати в Україні

Страхування життя та здоровʼя є важливим аспектом фінансового планування, що забезпечує захист та фінансову підтримку у разі непередбачених обставин. В Україні ринок страхових послуг пропонує широкий спектр полісів, які відповідають різним потребам і бюджету. Вибір відповідного полісу може бути складним завданням, тому важливо розуміти основні типи страхових продуктів та їхні переваги. Banker.ua розглянув, які поліси страхування життя та здоровʼя доступні в Україні, та надав рекомендації щодо вибору найкращого варіанту для вас та вашої родини.

Що таке страхування життя?

Страхування життя – це договір між страхувальником (особою, яка укладає договір) та страховою компанією. За цим договором страхувальник сплачує регулярні страхові внески, а страхова компанія зобов’язується виплатити визначену суму (страхову суму) у разі смерті страхувальника або після закінчення терміну дії поліса. Основна мета страхування життя – забезпечити фінансовий захист для близьких страхувальника.

Як працює страхування життя?

Страхування життя працює так: страхувальник укладає договір зі страховою компанією і виплачує щомісячний або щорічний страховий внесок. При настанні страхового випадку, страхова компанія виплачує страхову суму бенефіціару, який зазначений у договорі. Бенефіціаром може бути будь-яка людина, яку вибрав страхувальник.

Види страхування життя

Страхування життя є універсальним інструментом для вирішення багатьох соціальних завдань. Насамперед це матеріальне забезпечення особи після досягнення пенсійного віку чи у випадку втрати дієздатності через нещасний випадок. На Заході виплати за довгостроковими договорами страхування складають основу доходу громадян пенсійного віку.

Існують такі види страхування життя:

• страхування на дожиття застрахованої особи до зазначеного в договорі віку з одноразовою виплатою капіталу;
• страхування життя на випадок смерті;
• змішане страхування життя;
• страхування дітей до вступу до шлюбу;
• страхування життя з виплатою ануїтету;
• довгострокове страхування життя працівників підприємств установ за рахунок коштів роботодавців;
• страхування життя позичальника кредиту та ін.

Базовим видом страхування життя є змішане страхування життя.

Цей вид страхування в країнах з розвинутою ринковою економікою має значну підтримку з боку держави, бо значно зменшує кількість людей, що потребують соціальної допомоги. Водночас компанії працюють на економіку країни. Власне західні експерти стверджують, що активи таких компаній є основним джерелом довгострокового інвестування тільки при умові, що надходження від довгострокового страхування складають від 40 до 80 % обсягу страхового ринку.

Переваги та недоліки страхування життя

Як і будь-який фінансовий продукт, страхування життя має свої переваги та недоліки.

Переваги страхування життя

1. Фінансова безпека для родини.

• Захист від фінансових втрат. Страхування життя забезпечує фінансову підтримку родини у разі смерті страхувальника. Страхова сума може бути використана для покриття витрат на поховання, погашення боргів, забезпечення освіти дітей та інших фінансових потреб.
• Стабільність доходів. Для родин, які залежать від доходів страхувальника, страхування життя допомагає зберегти фінансову стабільність у разі втрати годувальника.

2. Накопичення та інвестиції.

• Накопичувальний компонент. Постійне страхування життя включає накопичувальний компонент, який дозволяє зростати грошовій вартості поліса з часом. Ці кошти можна використовувати як інвестиції або для покриття непередбачених витрат.
• Позики під поліс. Страхувальники можуть брати позики під грошову вартість свого поліса, що може бути корисним у разі фінансових труднощів.

3. Податкові пільги.

• Звільнення від податків. У багатьох країнах страхові виплати можуть бути звільнені від податків або оподатковуватись за зниженими ставками, що додає додаткову вигоду для страхувальників.
• Відрахування внесків. Деякі країни дозволяють відраховувати страхові внески з оподатковуваного доходу, що зменшує загальну суму податків.

4. Впевненість у майбутньому.

• Наявність страхового поліса допомагає страхувальникам відчувати себе захищеними і впевненими у майбутньому, знаючи, що їхні близькі будуть фінансово забезпечені у разі їхньої смерті.

Недоліки страхування життя

1. Вартість страхових внесків

• Високі премії. Постійне страхування життя зазвичай є дорожчим порівняно з терміновим страхуванням через накопичувальний компонент. Високі страхові премії можуть бути важкими для сплати, особливо для сімей з обмеженим бюджетом.
• Зміна вартості. Для деяких полісів страхові внески можуть збільшуватися з часом, що може створити додаткове фінансове навантаження на страхувальника.

2. Складність вибору та розуміння полісів.

• Складні умови договору. Страхові поліси можуть бути складними для розуміння через велику кількість умов і винятків. Неправильне розуміння умов може призвести до непередбачених проблем при отриманні виплат.
• Різноманітність полісів. Велика кількість різних полісів на ринку може ускладнити вибір найкращого варіанту для конкретних потреб страхувальника.

3. Обмеження та виключення.

• Медичні обстеження. Деякі страхові компанії вимагають проходження медичних обстежень перед видачею поліса. Наявність певних медичних станів може призвести до відмови у страхуванні або підвищення страхових внесків.
• Виключення з покриття. Деякі події або обставини можуть бути виключені з покриття, що означає, що страхова компанія не виплатить страхову суму у разі смерті страхувальника за цих умов.

4. Відсутність гнучкості.

• Поліси страхування життя зазвичай мають фіксовані умови, які важко змінити після підписання договору. Це може бути незручним для страхувальників, чиї фінансові потреби змінюються з часом.

Страхування життя має як переваги, так і недоліки, які варто враховувати при виборі поліса. Воно забезпечує фінансовий захист для родини у разі смерті страхувальника, пропонує накопичувальні та інвестиційні можливості, а також податкові пільги. Однак високі страхові премії, складність умов поліса та обмеження в покритті можуть бути викликами для страхувальників. Ретельний аналіз пропозицій ринку, консультація з фахівцями та розуміння власних фінансових потреб допоможуть обрати найкращий варіант страхування життя для вас.

Що таке страхування здоров’я

Страхування здоров’я або медичне страхування — тип страхування від ризику витрат, пов’язаних із отриманням медичної допомоги. Страхування здоров’я є важливим інструментом захисту від фінансових ризиків, пов’язаних з хворобами та травмами. Воно забезпечує доступ до якісної медичної допомоги та допомагає знизити фінансове навантаження на родину у разі необхідності лікування.

Види медичного страхування

Медичне страхування буває декількох видів. Виділяють добровільне та обов’язкове медичне страхування. Також медичне страхування підрозділяється на індивідуальне (приватне) і корпоративне. Добровільне медичне страхування пропонують багато страхових компаній, надаючи своїм клієнтам вибір на різний бюджет і потреби.

Індивідуальне медичне страхування дозволяє людині незалежно ні від кого купувати страховку, самостійно вибираючи її опції та суми покриття, залежно від своїх інтересів. Корпоративне медичне страхування – це поліс, який пропонує роботодавець своїм працівникам як бонус або однієї з умов роботи на нього.

Що входить в поліс добровільного медичного страхування?

Медичним страхуванням займаються багато страхових компаній. І кожна з них пропонує різні страхові програми. Вони відрізняються між собою як розмірами страхового покриття, так і тим, які захворювання покривають.

Також приватне і корпоративне медичне страхування відрізняються між собою. Вони можуть передбачати різні опції та суми покриття.

Найчастіше поліс медичного страхування містить:

• швидка медична допомога;
• амбулаторне лікування;
• стаціонарне та реабілітаційне лікування:
• невідкладна стоматологія;
• медичні огляди.

Це далеко не весь перелік послуг, що надаються за полісом медичного страхування.

Що не покриває добровільне медичне страхування?

Добровільне медичне страхування може входити в соціальний пакет, що надається роботодавцем, або ж купуватися як особисте страхування. Умови покриття залежать від самого поліса. Але є деякі обмеження при оформленні добровільного медичного страхування. Зазвичай, в оформленні страховці та виплаті страхового відшкодування вам відмовляють, якщо у вас є:

• Наркотична або алкогольна залежність;
• Вроджені захворювання;
• Онкозахворювання;
• Цукровий діабет;
• ВІЛ;
• Хронічна ниркова недостатність;
• Туберкульоз тощо.

Список обмежень для добровільного медичного страхування може змінюватися залежно від страхової компанії та від конкретної пропозиції.

Також область дії, локальна або всеукраїнська, залежить від умов поліса. Для отримання кваліфікованої медичної допомоги за кордоном вам знадобиться оформити туристичну страховку.

Переваги та недоліки медичного страхування

Переваги медичного страхування

1. Фінансова підтримка.

• Зниження фінансового навантаження. Медичне страхування допомагає покрити витрати на медичні послуги, діагностику, лікування, медикаменти та госпіталізацію, зменшуючи фінансове навантаження на сімейний бюджет.
• Передбачуваність витрат. Регулярні страхові внески дозволяють планувати бюджет та уникати великих несподіваних витрат на медичні послуги.

2. Доступ до якісної медичної допомоги.

• Широкий вибір медичних послуг. Страхові поліси часто включають широкий спектр медичних послуг, що дозволяє отримати допомогу у провідних клініках та у кваліфікованих спеціалістів.
• Профілактика та регулярні огляди. Багато страхових програм включають профілактичні огляди та діагностичні процедури, що допомагає виявляти захворювання на ранніх стадіях і проводити своєчасне лікування.

3. Швидке лікування.

• Пріоритетне обслуговування. Наявність медичного страхування часто забезпечує пріоритетний доступ до медичних послуг, зменшуючи час очікування на діагностику та лікування.
• Екстрена допомога. Страхові поліси включають покриття витрат на невідкладну медичну допомогу, що забезпечує швидке реагування у випадку екстрених ситуацій.

4. Додаткові послуги.

• Стоматологія та офтальмологія. Деякі поліси включають додаткові послуги, такі як стоматологічна та офтальмологічна допомога, що забезпечує комплексний підхід до здоров’я.
• Реабілітація та фізіотерапія. Страхування може покривати витрати на реабілітаційні процедури та фізіотерапію, що сприяє швидкому одужанню після травм або операцій.

Недоліки медичного страхування

1. Вартість страхових внесків.

• Висока вартість. Медичне страхування може бути дорогим, особливо при розширеному покритті або для осіб старшого віку чи з хронічними захворюваннями.
• Збільшення вартості з часом. Страхові внески можуть збільшуватися з часом або залежно від зміни стану здоров’я страхувальника.

2. Обмеження в покритті.

• Виключення та ліміти. Деякі медичні послуги або процедури можуть бути виключені з покриття або мати обмежене покриття, що означає додаткові витрати для страхувальника.
• Франшиза. Наявність франшизи означає, що страхувальник повинен сплатити певну суму самостійно перед тим, як страхова компанія почне покривати решту витрат.

3. Складність у виборі поліса.

• Різноманітність полісів. Велика кількість різних страхових полісів та умов може ускладнити вибір найбільш підходящого варіанту для конкретних потреб страхувальника.
• Складні умови договору. Умови страхових договорів можуть бути складними для розуміння через велику кількість винятків і додаткових умов.

4. Вимоги до медичних оглядів.

• Медичні обстеження. Деякі страхові компанії вимагають проходження медичних обстежень перед видачею поліса, що може бути незручним і призводити до додаткових витрат.
• Відмова в покритті. Наявність певних медичних станів може призвести до відмови у страхуванні або підвищення страхових внесків.

Медичне страхування має багато переваг, включаючи фінансову підтримку, доступ до якісної медичної допомоги, швидке лікування та додаткові послуги. Однак, існують і недоліки, такі як висока вартість страхових внесків, обмеження в покритті, складність вибору поліса та вимоги до медичних оглядів.

Страхові програми

• Ризикове страхування. У чистому вигляді ризикове страхування під собою має на увазі виплату в разі смерті. Це може бути фіксована сума або виплата матиме накопичувальний ефект від розмірів або тривалості внесків. Але є і змішані програми ризикового страхування, при яких накопичень не буде, але страхувальник, або інша особа, отримує виплату в разі травми або хвороби.
• Накопичувальне страхування. Цей вид страхування укладається найчастіше на тривалий термін. Залежно від договору залежить страхове відшкодування. Може передбачатися виплата членам сім’ї при смерті страхувальника, або ж сам страхувальник отримує виплату після досягнення певного віку. Ризиками також може служити не тільки відхід з життя, але і, наприклад, інвалідність тощо.
• Добровільне пенсійне страхування. Ви можете вибрати програму пенсійного страхування, платити внески, та після досягнення пенсійного віку отримати одноразову велику виплату, або регулярну додаткову пенсію. Вигодонабувачем також можна призначити іншу людину. Також є різні додаткові опції та умови пенсійного страхування.
• Інвестиційне страхування. В такому випадку страхуються ризики несприятливої ​​ситуації на фондовому ринку. Або ж страхова програма використовується як система накопичень на більш вигідних, але і більш тривалих умовах, ніж депозит. Умови страхування залежать від програми компанії. Це змішаний інвестиційно-страховий продукт, який дозволяє інвестувати з мінімальними ризиками. Тобто, якщо на фондовому ринку, наприклад, трапиться обвал акцій, які ви придбали, то ви нічого не втратите. А за сприятливого розвитку ринку отримаєте прибуток.

Як обрати поліс страхування життя в Україні

Страхування життя є важливим елементом фінансового планування, що забезпечує захист родини та близьких у разі непередбачених обставин. Вибір відповідного страхового поліса залежить від ваших потреб, цілей та фінансових можливостей. Ретельний аналіз пропозицій ринку та консультація з фахівцями допоможуть знайти найкращий варіант, який забезпечить вам та вашій родині фінансову стабільність і спокій.

Основні кроки для вибору полісу страхування життя

1. Оцінка фінансових потреб. Визначте фінансові потреби вашої родини, враховуючи витрати на поховання, борги, освіту дітей та інші зобов’язання.
2. Вибір типу поліса. Вирішіть, який тип страхування життя підходить вам найкраще.
3. Порівняйте поліси від різних страхових компаній, звертаючи увагу на розмір страхових премій, покриття та додаткові послуги.
4. Оберіть надійну страхову компанію з хорошою репутацією і позитивними відгуками клієнтів.
5. Зверніться до страхового агента або фінансового консультанта для отримання професійної поради щодо вибору поліса.

Страхування життя та здоров’я є важливим інструментом фінансового планування, який забезпечує захист та підтримку у випадку непередбачених обставин. Вибір відповідного страхового поліса в Україні залежить від індивідуальних потреб, фінансових можливостей та очікувань щодо покриття.