Графік погашення кредиту: види, недоліки, переваги, приклади розрахунку 2024

Администратор

670

24.06.24

0 Коментувати

Вибираючи кредитну програму, позичальник, як правило, орієнтується тільки на процентну ставку, необхідну заставу і термін кредитування. Адже головне завдання потенційного позичальника – отримати кредит, тому, як тільки надходять гроші, вже як даність сприймаються супутні операції.

Наприклад, графік погашення позичальник отримує вже за фактом події, що відбулася, тобто після закінчення процесу оформлення позики.

Зазвичай більш привабливим здається той кредит, у якого більш низька процентна ставка. Однак при виборі програми кредитування не слід орієнтуватися тільки на ставку, тому що існує не менш вагома складова – графік погашення. При довгостроковому кредитуванні, коли в кредит купується житло, тип погашення стає особливо важливим.

Як можна погасити кредит в банках

Графік погашення не залежить від видів кредитування. Як правило, банки пропонують позичальникові право самостійно визначати тип погашення.

Українські банки зазвичай пропонують своїм позичальникам два графіка погашення кредиту: щомісячні ануїтетні платежі і класичні диференційовані виплати по фактичному залишку.

В даний час в банківському кредитуванні ануїтетний і класичний графіки погашення кредиту однаково поширені. Це пов’язано більшою мірою з бажанням банків орієнтуватися на побажання і переваги клієнтів, тобто не нав’язати клієнтові свої умови погашення кредиту, а запропонувати клієнтові вибрати найбільш підходящий клієнту варіант.

Класичний графік погашення кредиту

При класичному графіку погашення тіло кредиту ділиться на рівні частини, щомісячний платіж включає одну таку частину і відсотки, нараховані на залишок заборгованості. Борг за даною схемою поступово зменшується і, відповідно, сума нарахованих відсотків з часом стає все менше. Сума платежу в перший місяць найбільша, в другий – трохи менше, в наступному місяці – ще нижче і так далі за зменшенням.

Приклад розрахунку за класичною схемою

Припустимо, банк надає кредит на 120 тисяч гривень під 12% річних і на 10 років (120 місяців).
Обчислимо, яку суму тіла кредиту щомісяця буде виплачувати позичальник: 120 000 грн./120 міс. = 1000 грн. Тепер обчислимо, яку суму відсотків щомісячно платити клієнт. Ставка по кредиту 12% річних, значить в місяць – 1%, тому: 120 000 × 1% = 1200 грн т.ч. в перший місяць необхідно сплатити 1000 грн з тіла кредиту + 1200 грн відсотків, тобто всього 2200 грн.

У другій місяць борг по кредиту вже менше: 120 000 – 1000 = 119 000 грн. Сума відсотків складе: 119 000 × 1% = 1190 грн. Отже, всього другого місяця необхідно сплатити 2190 грн.

Так, борг поступово зменшуватиметься і в останній (120-й) місяць сума відсотків становитиме: 1000 × 1% = 10 грн. Всього в останній місяць необхідно буде оплатити 1010 грн. (1000 грн з тіла кредиту та 10 грн. відсотки).

Ануїтетний графік погашення кредиту

За даним графіком кредит щомісяця погашається рівними частинами, позичальник щомісяця вносить однакову суму. У щомісячний платіж по ануїтету, так само як і за класичним графіком, входить частина кредиту і відсотки, але співвідношення частин тіла кредиту і відсотків інше. Спочатку значна частина щомісячного платежу направляється на погашення відсотків, а потім, у міру їх виплати, йде на погашення тіла кредиту.

Приклад розрахунку за ануїтетом

Умови залишимо ті ж: сума кредиту – 120 тис. грн, ставка – 12%, термін – 120 місяців. Розрахунок проводиться за спеціальною формулою, тому простіше скористатися кредитним калькулятором.

Наведемо кінцевий результат:

У перший місяць необхідно внести 1721,65 грн (526,65 грн тіло кредиту + 1200 грн відсотки). У другій місяць сума платежу буде та ж, але співвідношення відсотків і тіла кредиту зміниться: всього до оплати 1721,65 грн., З них 526,87 тіло + 1194,78 відсотків. В останній 120-й місяць кредитування оплатити необхідно все ті ж 1721,65 грн (1704,61 грн тіло кредиту + 17,05 грн відсотки).

Булітний графік погашення кредиту

Булітна схема погашення кредиту, або кредит із кінцевим погашенням (bullet loan) – це вид кредиту, де позичальник сплачує лише відсотки протягом усього терміну кредиту, а основна сума боргу повертається одним платежем наприкінці терміну кредиту.

Переваги булітної схеми погашення:

• Менше фінансове навантаження протягом терміну кредиту: позичальник сплачує лише відсотки, що знижує місячні виплати. Це може бути вигідно для бізнесу або проєктів з нерегулярними доходами.
• Гнучкість у фінансовому плануванні: можливість використовувати вільні кошти для інших інвестицій або операцій. Підприємства можуть використовувати гроші, які б пішли на погашення кредиту, для розвитку бізнесу.
• Потенційно нижчі відсоткові ставки: іноді такі кредити мають нижчі відсоткові ставки, оскільки кредитор менше ризикує через регулярні відсоткові виплати.

Недоліки булітної схеми погашення:

• Великий кінцевий платіж: в кінці терміну кредиту позичальник має виплатити всю основну суму боргу, що може бути значною сумою. Це вимагає наявності значних фінансових резервів або додаткового фінансування.
• Вищий загальний платіж відсотків. Через те, що основна сума боргу не зменшується протягом терміну кредиту, загальна сума сплачених відсотків може бути вищою порівняно з іншими схемами погашення.
• Ризик невиконання зобов’язань. Якщо позичальник не зможе знайти необхідну суму для погашення основного боргу в кінці терміну, це може призвести до дефолту або необхідності рефінансування на невигідних умовах.

Булітна схема погашення кредиту підходить для тих, хто може впоратися з великим кінцевим платежем і має потребу у зниженні місячних витрат на обслуговування боргу. Вона може бути особливо корисною для бізнесів або проєктів з нерегулярними доходами, але вимагає обережного планування та управління ризиками.

Важливо! Булітна схема погашення кредиту частіше зустрічається в міжнародній практиці, але вона також може бути доступна в Україні. Такі кредити можуть пропонуватися як спеціальні фінансові продукти, особливо для бізнесу або великих проєктів, що потребують гнучкості в управлінні фінансами.

Який графік погашення більш вигідний

Якщо говорити з теоретичної точки зору, то залежності між графіком погашення і видом кредитування немає. Ануїтет або класична схема погашення рівнозначно можуть використовуватися у всіх видах кредитування. Однак на практиці існує тенденція, коли для якихось видів кредитування банки вважають за краще використовувати якусь певну схему погашення.

Вигідність того чи іншого графіка погашення залежить від індивідуальних умов кожної позики і позичальника. Якщо порівнювати аннуїтетний і класичний графіки, то найочевиднішими відмінностями є:

1. незмінність розміру щомісячного платежу при ануїтетному графіку і постійне убування такого платежу при класичному;
2. більший розмір платежу в порівнянні з аннуїтетним графіком на початку терміну кредиту при класичному графіку;
3. аннуїтетний графік виплат доступніший для позичальників, так як виплати рівномірно розподіляються на весь термін кредиту.

При виборі диференційованих платежів підтверджений дохід позичальника або співпозичальників повинен бути приблизно на чверть більше, ніж при ануїтетних платежах. При ануїтетному графіку сума основного боргу зменшується повільно, а загальний розмір нарахованої винагороди більше. Якщо позичальник вирішить погасити кредит достроково, виплачені вперед відсотки будуть втрачені, тому що значна їх частина сплачується на початку терміну кредитування. І навпаки, при диференційованих платежах дострокове погашення відбуватиметься без особливих фінансових втрат.

На перший погляд ануїтет здається зручніше, оскільки сума, яку позичальник щомісяця виплачує банку, не змінюється, відповідно, позичальник може ефективно планувати свій бюджет, а розмір платежів в перші місяці значно нижче, ніж при класичному диференційованому графіку.

Однак при однакових умовах кредиту (термін, сума, процентна ставка) загальна сума виплат по ануїтету буде вище загальної суми виплат за диференційованими платежами, в зв’язку з тим, що на початку погашення кредиту частка винагороди буде значно перевищувати частку основного боргу, згодом дане співвідношення пропорційно змінюється, і до кінця кредитування погашенню підлягає тільки основний борг.

В цілому якщо аннуїтетний графік простий для застосування, то диференційований класичний графік вигідніше, якщо мета – швидше повернути позику і переплатити якомога менше.

Як обрати графік погашення кредиту

В ануїтетному і класичному графіках погашення існує ряд мінусів і плюсів, тому саме позичальник повинен визначити для себе, який з варіантів йому більше підходить.

Класичний графік погашення підійде тим, хто:

• хоче зменшити переплату по кредиту;
• має непостійний розмір доходу і не цілком упевнений у своїх майбутніх доходах;
• бере кредит на тривалий термін і більшу суму;
• розглядає можливість зменшення переплати по кредиту і розміру щомісячних платежів за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.

Аннуїтетний графік підійде тим, хто:

• не має можливості вносити великі щомісячні платежі, особливо в перші місяці користування кредитом;
• має стабільний дохід і хоче чітко планувати сімейний бюджет;
• бере кредит на невеликий термін;
• розглядає можливість зменшення терміну кредиту за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.

Пам’ятайте! По вже виданими кредитами банками сплановані грошові потоки, вже підписані договір і графік погашення, в зв’язку з чим змінити графік погашення можна тільки за згодою банку.

Вибір між ануїтетним та класичним графіком погашення кредиту залежить від фінансових можливостей та пріоритетів позичальника. Ануїтетний графік забезпечує рівномірні щомісячні платежі, що робить його зручним для планування бюджету та стабільного фінансового навантаження. Це особливо корисно для тих, хто цінує передбачуваність та сталість витрат. Класичний графік передбачає зменшення суми щомісячних платежів з часом, оскільки основна сума боргу зменшується швидше. Це може бути вигідно для тих, хто очікує збільшення доходів або бажає швидше знизити загальну суму відсотків.

Незалежно від вибору, важливо ретельно оцінити свої фінансові можливості, проконсультуватися з фінансовими експертами та враховувати довгострокові цілі, щоб обрати найбільш підходящий графік погашення кредиту.