26.03.2012

Кредитные союзы будут помогать малообеспеченным гражданам

Кредитные союзы будут помогать малообеспеченным гражданам

Сегодня в Украине существует около 750 кредитных союзов. Они объединяют более 2 млн. граждан нашего государства, активно работают в больших и малых городах и особенно – в сельских регионах. Каким образом кредитным союзам удается выстоять в период финансово-экономического кризиса – об этом мы попросили рассказать президента Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петра КОЗИНЦА.

 
            - Финансово-экономический кризис последних лет серьезно надавил на финансовые, в частности, банковские учреждения. Как он сказался на кредитных союзах и на кредитно-союзном движении Украины в целом?
            - В Украине кредитные союзы развиваются с 1992 года. Мы хорошо помним кризис 1998 года, безумный скачок курса доллара, инфляцию. Тогда он зацепил банки, но не кредитные союзы. Устояли они и в другие кризисные периоды. Ведь, исходя из принципов своей работы, наименее чувствительны к таким проблемам.
            Во-первых, кредитные союзы не работают с валютой. Во-вторых, они не имеют длинных кредитов. Достаточно сослаться на цифры – средний кредит за прошлый год составил 7 тыс. грн. И средний срок кредита – 9 месяцев. Поэтому мы надеялись, что и нынешний кризис нас обойдет.
            Не все получилось так, как хотелось. Прежде всего, нас потрясла курсовая политика. Летом курс был снижен до 4,5 грн. за доллар, а потом скакнул до 10 грн. И очень много людей на первом этапе приходили и хотели забрать деньги. Они говорили: ребята, мы вас знаем 10 лет и доверяем вам, но не доверяем нашему государству. Если вкладчик имел депозиты на сумму 10 тыс. грн., то, возможно, не почувствовал уж слишком серьезных потерь. Но были и такие, кто вкладывал в союзы 100, 200 тыс. грн., и даже больше. Поэтому не досчитались существенных сумм, а то и вовсе проиграли в долларовом эквиваленте. И это были объективные трудности.
            Следующая проблема – ошибки в управлении целого ряда кредитных союзов. Почти 10 лет мы работали в условиях стабильного рынка – стабильной валюты, стабильных цен или, по крайней мере, постепенного их роста на жилье, на недвижимость, прогнозированного роста зарплаты. Некоторых управленцев кредитных союзов такие условия расслабили. В результате – рискованные операции с активами, иными словами – рискованные кредиты. При этом большинство кредитных союзов придерживались нормативных документов. Нельзя давать в одни руки более 20% капитала кредитного союза – это норма закона. Но союз, который имеет 50, 100 млн. в активах, может выдавать в одни руки миллионы, а это уже другой риск.
            Возможно, наибольшая проблема, что на рынке была и псевдо кредитная кооперация. Еще до финансового кризиса существовали два-три десятка «кредитных союзов», которые ничего общего с кредитными союзами не имели, так как занимались сомнительными операциями, или просто выстраивали финансовые пирамиды. Наша Ассоциация постоянно подавала сигналы государственному регулятору – что-то нужно с этим делать. Для таких псевдо союзов кризис стал толчком, чтобы все сразу рассыпалось.
 
            - Если не ошибаюсь, еще год назад пресса прямо-таки пестрела сообщениями о банкротстве кредитных союзов!
            - Это не соответствует действительности. Считаю, что некоторые политические силы использовали, прежде всего, проблемы упомянутых псевдо союзов. Когда 5-6 из них развалились, это мгновенно было вынесено в СМИ, началась паника, от нее пострадали и те кредитные союзы, которые нормально работали.
            К чести большинства из них стоит отметить, что они повели себя достойно и с заботой о людях. Как известно, в критический момент был введен временный мораторий на досрочный разрыв депозитных соглашений, который действовал и в кредитных союзах. Около 70% членов НАКСУ этот мораторий не выполняли, ведь, прежде всего, заботились о том, чтобы сохранить доверие своих вкладчиков.
            Но все-таки кризис в большей или меньшей степени ударил по всем кредитным союзам. Добавилось еще и обнищание населения, обесценивание залогового имущество и пр. Во всех кредитных союзах выросло количество просроченных кредитов.
 
            - Как выглядят эти просроченные кредиты по суммам, и какой это процент?
            - У нас в стабильные времена процент просроченных кредитов составлял от 4% до 7%. В кризис он подскочил до 25%. Но, беря во внимание, что размер среднего кредита составляет 7 тыс. грн., катастрофической ситуацию называть не следует. Количество слишком проблемных кредитов не такое уже и большое.
            Сегодня около 80% кредитных союзов, работающих на рынке, выполняют все обязательства, разве что отдельные показатели немного ухудшились.
 
            - А сколько кредитных союзов вообще сошло с этого рынка, включая и псевдо кредитные союзы?
            - Большинство из упомянутых 80% нормально работают, некоторые, как говорится, остаются на плаву. А результаты деятельности кредитных союзов – членов НАКСУ в третьем квартале 2009 года засвидетельствовали ряд положительных тенденций. Как минимум, каждый четвертый кредитный союз даже дал рост кредитного портфеля.
            К сожалению, ряд кредитных союзов действительно имеют серьезные проблемы. Таких в целом на рынке около 50. Они не могут стопроцентно выполнять свои обязательства по своевременному возврату депозитных вкладов. Половина из них – это упомянутые псевдо союзы. Но я не говорю о том, что они сошли с рынка. Парадокс в том, что ликвидированных можно пересчитать по пальцам.
            Проблема в другом. Значительная часть проблемных кредитных союзов – это крупные союзы. Поэтому относительно небольшое количество проблемных союзов по объемам может охватывать до 30% рынка.
 
            - Государство постоянно спасало проблемные банки. В какой степени оно посодействовало решению ваших трудностей?
            - Если уровень поддержки оценить по 100-процентной системе, то оценка составит «0». И менее всего речь идет о финансовой поддержке, хотя она тоже нужна. Кредитные союзы в состоянии сами себя обеспечивать и работать.
            Помощь нужна в другом. Около 30 млн. грн. кредитных союзов застряли в проблемных банках, но государство ничего не сделало, чтобы хоть как-то посодействовать их возврату.
            Удивляет позиция некоторых политических сил. Сегодня стало модным не возвращать кредиты, более того – это стало государственной политикой. Я еще могу понять, когда речь идет о банках, где люди брали долларовые кредиты и теперь должны их возвращать по более высокому курсу. Но у нас не было долларовых кредитов, все брали только в гривнах. К тому среди наших вкладчиков около 70% - это пенсионеры, а среди заемщиков, как правило, люди трудоспособного возраста, бизнесмены. Поэтому не верно, когда государство становится на сторону таких заемщиков.
            Уже много лет поднимается вопрос о том, что кредитные союзы должны иметь государственный фонд гарантирования – аналогично банкам. Возможно, нам и не нужно говорить о 150 тыс. грн., скорее о 25 тыс. – такую систему можно было создать. Но государство для этого тоже ничего не сделало. Еще год назад были разработаны антикризисные мероприятия, которые должны были улучшить ситуацию в кредитных союзах и которые должны были быть утверждены постановлением Кабмина. Но тот Кабмин рассмотреть их так и не удосужился вплоть до своей отставки. И вообще плохо, что все эти сложности совпали с выборами. Ведь на них спекулировали все, кто боролся за власть.
           
            - Возможно, государственные чиновники просто недооценивают важность движения кредитных союзов в Украине?
            - Это хороший вопрос. На начальном этапе это движение активно развивалось благодаря международной помощи и поддержке со стороны государства. Было понимание того, что кредитные союзы, прежде всего, нужны простым гражданам, которые банковскими услугами реально пользоваться не могли. Они ориентировались на людей с небольшими и средними доходами, преимущественно в сельских регионах.
            Но теперь подходы у чиновников изменились. Они говорит: кому сегодня нужны кредитные союзы? Мол, наша банковская система дошла до каждого села.
            У меня такое впечатление, что эти люди не ходят дальше Крещатика и Печерских холмов!
            В докризисное время кредитные союзы ежегодно выдавали около миллиона кредитов. Из них 70% - это кредиты, которые банки никогда б не предоставили. Они шли на развитие малого бизнеса, фермерства, решение социальных вопросов и пр.
            Кредитные союзы до кризиса аккумулировали более 5 млрд. грн. сбережений. Я не сравниваю эти цифры с банками. Хотя по количеству выданных кредитов мы сегодня смело можем сравнивать себя с банковской системой.
            После того, как разгорелся кризис, банки прекратили кредитование населения, бизнеса, особенно – в регионах. В 2009 году во многих регионах кредитные союзы были практически единственным учреждением, кредитовавшим население.
            Вопрос – нужно это государству или нет?
            Для нас такого вопроса не существует – конечно, союзы нужны. В США банковская система намного более развита, чем в Украине, но при этом там работают десятки тысяч кредитных союзов и их возможностями пользуются десятки миллионов граждан.
 
            - Что нужно сделать, чтобы кредитные союзы услышали?
            - Экономический кризис имел определенный позитив для кредитных союзов в том, что о наболевших проблемах стали открыто говорить. Например, о том, что до сих пор есть законодательные просчеты в вопросах кредитных союзов, об отсутствии надлежащего контроля над их деятельностью со стороны Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, о случаях непрофессиональности административных органов, проверявших деятельность союзов, а в некоторых случаях – и укрывательства антизаконной деятельности. Государство видело, как выстраивались финансовые пирамиды, и часто игнорировало опасность таких процессов.
            Говоря откровенно, мы стремимся очистить движение кредитных союзов от недостатков и дать ему весомую перспективу. Поэтому рассчитываем не только на понимание со стороны государства, но и на реальную поддержку.
            Я уже упоминал, что сегодня преимущественное большинство кредитных союзов продолжает нормально работать. Они нуждаются в своеобразном политическом сигнале со стороны государства, что союзы ему нужны. Для этого необходимо безотлагательно принять закон о государственном фонде гарантирования вкладов. Тогда можно создать такие правила игры, чтобы этой системе доверяли.
            Что касается союзов, имеющих проблемы, то части из них необходимо предоставить рефинансирование – цивилизованное и прозрачное. И серьезно разобраться с другой частью, где были злоупотребления, криминал. Виновных – притянуть к ответственности. А вместе с тем – разработать систему компенсации вкладов до 25 тыс. грн. за счет государства. Подчеркну, компенсировать средства не кредитным союзам, а вкладчикам. Государство могло бы выкупить пассивы таких кредитных союзов, например, с расчетом до 25 тыс. на вкладчика, и перебрать на себя их активы. И я даже не исключаю, что при такой схеме можно было бы обойтись без потерь.
 
            - Как вы оцениваете перспективы кредитно-союзного движения в Украине?
            - В 1994 году первые 20 зарегистрированных в Украине кредитных союзов основали Национальную ассоциацию кредитных союзов Украины. Почти 10 лет НАКСУ была единственной структурой, которая разрабатывала правила игры на рынке и лоббировала интересы кредитных союзов, которая внедрила систему отчетности, финансового мониторинга и финансового состояния, рейтинговую оценку финансовой стабильности кредитных союзов, систему консалтинга, обучения, повышения квалификации, разрабатывала методические рекомендации. 10 лет мы воспитывали кадры, которые сегодня мощно работают на рынке.
            А еще – мы реально внедряли элементы финансовой стабилизации. У нас есть мощный Стабилизационный фонд, который за 5 лет предоставил помощь 62 кредитным союзам общей суммой в почти 11 млн. грн. Внедряем другие финансовые программы – Центральный резерв ликвидности, Фонд технической помощи...
            Как результат, среди кредитных союзов – членов НАКСУ проблемных значительно меньше, чем в целом на рынке. Преимущественное большинство работает стабильно даже в таких сложных условиях.
            Я уверен, что движение кредитных союзов в Украине имеет перспективу. Достаточно сказать, что сегодня членами кредитных союзов в Украине являются больше граждан, чем в аналогичных союзах России, Беларуси, стран Прибалтики, Казахстана, Киргизстана и Румынии вместе взятых. Это же касается и активов, которыми они оперируют. А временные трудности, ошибки, которые вскрыл кризис, должны только укрепить систему и очистить ее от псевдо кооперации.
 
            Тарас ТЕРНОВСКОЙ,
            Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»

http://banker.ua/