Як обрати графік погашення кредиту: практичні рекомендації та приклади розрахунку

Кредити готівкою, на техніку, автомобіль або квартиру часто вибирають за розміром процентної ставки, не підозрюючи, що графік погашення може істотно вплинути на вартість позики. Українські банки зазвичай пропонують своїм позичальникам два графіки погашення кредиту: класичний та ануїтетний. У цій статті ми розберемося в усіх аспектах, що допоможе вам правильно обрати графік погашення заборгованності.

Види графіків погашення кредиту

Банки в Україні пропонують зазвичай два найбільш поширених види графіків погашення кредитної заборгованості:

1. Ануїтет – сума щомісячного платежу не змінюється протягом усього терміну дії договору. Платіж складається з суми на оплату відсотків, нарахованих на залишок заборгованості, і позики (тіла кредиту). Першими зараховуються відсотки в повному обсязі, а решта – в рахунок погашення тіла кредиту. Тому, чим більше сума нарахованих відсотків входить в щомісячний платіж, тим менше коштів йде в погашення позики.
2. Класика – сума щомісячного платежу поступово зменшується з максимуму на початку терміну до мінімуму в кінці. Платіж на місяць складається з платежу по тілу кредиту, який не змінюється (отримують шляхом ділення суми позики на термін кредиту в місяцях), і відсотків на залишок заборгованості (нараховуються в повному обсязі). Саме тому щомісячний платіж на початку строку більше, ніж в кінці.

Метод погашення кредиту впливає не тільки на розмір щомісячного платежу, а й на суму переплати по кредиту. Розглянемо на прикладі.

Вивчаємо різницю у вартості

Оскільки існує тільки дві схеми гасіння кредитних зобов’язань – класична і аннуїтетная, то потенційному позичальникові не доведеться блукати в «нетрях». Але навіть в цьому випадку не так легко правильно зробити вибір, щоб не переплатити зайве. Тут важливо попередньо проаналізувати всі «за» і «проти» кожного варіанту.

Якщо не вдаватися в подробиці, то класичний варіант здається вигідніше. Чи так це насправді, розберемо на прикладі. Припустимо, два громадянина оформили іпотеку на однакових умовах: сума – 100 000 грн, термін – 5 років, під 17% на рік. Однак перший зупинився на ануїтетному способі погашення, другий вибрав класичний. Той, що вважав за краще ануїтет, перші місяці платив менше позичальника, розплачующогося за класикою. Потім їх платежі вирівнялися. При порівнянні кінцевих платежів обох позичальників видно, що у другого вони зменшилися.

При повному погашенні іпотечної позики, підрахувавши переплату, з’ясовується наступна картина – позичальник, який схилився до ануїтетної схеми втратив значну суму. Відмінності між двома способами гасіння кредиту наступні:

Модель сплати	Стандартний платіж, грн		Переплата за весь період, грн
	Перший місяць	Фінальний місяць
Аннуїтет	2485	2485	49115
Класика	3083	1690	43208
Різниця	-598	795	5907

Фінансові втрати будуть відчутніше, якщо сума значніше і взята на більш тривалий термін. Але не варто забувати про такий чинник, як інфляція. Завдяки їй ситуація буде вже не настільки драматичною.

Знову ж звернемося до прикладу з практики:

Позичальники кредитовались кілька років тому – в квітні 2018 року. За весь термін виплати індекс інфляції в Україні в середньому склав 110% (згідно Державній службі статистики). При ануїтетному варіанті переплачено (-53,3)%. від основного кредиту, при диференційованому (-50)%. Видно, що реальна різниця вже менше – близько 6000 грн, оскільки в першому випадку кінцеві виплати припали на період знецінення грошей.

Але при виборі програми, по якій буде проводиться розрахунок, позичальнику слід орієнтуватися і на інші фактори.

Переваги та недоліки при виборі схеми погашення

Щоб краще зрозуміти відмінності між розглянутими двома схемами, варто розглянути їх позитивні і негативні сторони.

Ключова перевага ануїтетної схеми – щомісячні платежі у твердій сумі. Це дозволяє планувати свої регулярні витрати без збитку для загального бюджету. Підходить для громадян з невеликим доходом або які планують запозичити велику позику. Оскільки внески будуть значно менше, ніж при класичному розкладі. В результаті знижується фінансове навантаження для позичальника, принаймні перший час.

Ще одна позитивна сторона – взаємозв’язок величини першої виплати з дати укладення кредитних відносин. Якщо він підписаний ближче до кінця місяця, то в перший раз сплачується менша сума. З огляду на всі супутні оформлення кредиту витрати (послуги нотаріуса, страховка, реєстрація в реєстрі та інше), то подібне послаблення доводиться до речі.

Серед недоліків, крім суттєвої переплати, виділяють неможливість скоротити щомісячні платежі за рахунок внесення великої суми в рахунок тіла позики. Тим, хто передбачає в перспективі скоротити щомісячні платежі за рахунок часткового покриття основного боргу, даний варіант не підходить. Часткове гасіння тіла позики ніяк не змінить розмір стандартних виплат за встановленим графіком. А ось повернути кредит завчасно в повному обсязі – реально.

Тепер переходимо до класичної схеми. Тут позитивним моментом виступає поступове зниження фінансового навантаження, що пов’язане зі зменшенням платежів протягом усього терміну кредитування. Це важливо, коли позичальник не впевнений, що його дохід збережеться на тому ж рівні в найближчі роки. Подібний варіант зручний для позичальників, що беруть велику суму з довгостроковою перспективою виплати. Це вигідно і для тих, чиї доходи нестабільні. Можна заздалегідь внести суму побільше, щоб передчасно погасити тіло кредиту. Тоді зроблять перерахунок наступних платежів в меншу сторону. До слова, і переплата буде менше.

Мінус такої схеми в тому, що на перших порах доведеться платити досить великі суми щомісяця. Особливо це важко, коли береться іпотека на нерухомість – там додається перший внесок і одноразовий комісійний збір за процедуру оформлення. Якщо ж врахувати витрати на майбутній ремонт, то такий фінансовий тягар не кожному буде під силу.

Чи має право позичальник обрати графік погашення кредиту

Теоретично при оформленні кредиту в банківській установі позичальник має право самостійно обрати спосіб повернення грошей – класичними (диференційованими) або ануїтетними платежами. У першому випадку відсотки нараховуються на що залишається борг. Тому спочатку виплати будуть великі, потім їх розмір поступово зменшується. При другій схемі щомісячні внески однакові протягом усього розрахункового періоду. Тільки спочатку вони переважно складаються з відсотків, а в фіналі – переважає основна заборгованість. Отже, ануїтет – це односпрямований грошовий потік у вигляді незмінних сум з конкретною періодичністю. Перші місяці платежі в більшій мірі складаються з відсотків, в середині – пропорції вирівнюються, ближче до кінця – залишається практично тіло кредиту.

У нинішньому році практично у всіх банках України позичальникам надається можливість самостійно обирати порядок гасіння кредиту – ануїтетно або диференційовано. За даними Банкер.юа на початок липня в 13 найбільших (з наявних 14) фінансово-кредитних організаціях іпотечні позики пропонується гасити по кожній із двох схем. По автокредитах класичний варіант передбачений в 6 установах, а ануїтет – в 10. У категорії споживчого кредитування процентне співвідношення майже рівне: класика превалює в 16 банках, аннуїтетная схема – в 17.

Якщо розглядати ці два способи погашення кредиту, орієнтуючись на процентну ставку, то при класиці вона незначно нижче (в межах 1%). У ряді випадків, наприклад, при іпотечному кредитуванні, різниця становить всього 0,05%.

Нюанси дострокового погашення кредиту

Камені спотикання

Якщо позичальникові вигідно завчасно повністю оплатити кредит, то банки це не вітають. Це обумовлено тим, що вони втрачають прибуток від відсотків. Оскільки клієнту оплатити треба буде тільки ті, які нараховані за даний період користування кредитом. Тільки вони протидіяти достроковому погашенню не можуть за законом.

Дослідження Банкер.юа показало, що у жодній банківській установі на території України не передбачено будь-яких заборонні заходи щодо дострокового гасіння позичених коштів.

Прихований варіант

Якщо раніше за дострокове погашення позики стягувалася певна комісія, то тепер такого немає. Зате можуть виставити до оплати суму за послугу перегляду терміну дії укладеного з клієнтом договору. Нерідко банки вдаються і до інших хитрощів. Наприклад, відкрито не забороняють завчасно погашати кредит, але встановлюють мінімальний поріг. Часом він настільки великий, що позичальникові не вдається накопичити таку суму.

Досить часто ці положення не відображаються в кредитній угоді, а затверджуються внутрішнім розпорядженням і стають для клієнтів несподіванкою. Але з юридичної сторони це протизаконно – всі умови повинні прописуватися в договорі. Якщо ж подібні обмеження заздалегідь не обговорені, то позичальник не повинен їх дотримуватися. Це стосується і штрафів, що накладаються за невиконання боргових зобов’язань.

Процедура передчасної оплати кредиту може незначно варіюватися, на що впливають умови, прописані в договірній угоді. Варто розуміти різницю між частковим і повним поверненням позикових коштів. У другому випадку клієнт зобов’язаний повідомити про свій намір заздалегідь, подавши заяву.

Відповідь можуть дати буквально через декілька днів, а можливо розгляд затягнеться на місяць. У призначений день клієнт приходить і погашає позику. Відсотки розраховуються виходячи з дійсного терміну використання позикових коштів. Платіжний бланк, що видається клієнту на касі, служить підтвердженням відсутності кредитних зобов’язань перед банком.

Якщо ж вноситься не вся сума (при наявності такої можливості, прописаної в договорі), то вона направляється на погашення тіла кредиту. Тоді проводять перерахунок графіка платежів в меншу сторону – основний борг зменшиться, значить і відсотки знизяться.

Часом, дострокове погашення ускладнюється через бюрократичну тяганину, встановлену самим банком. Під цим мається на увазі сама процедура, а саме, що висуваються вимоги. До таких належать:

• оповіщення установи про заплановані дії за кілька діб;
• вносити суму в конкретній банківській філії;
• надавати менеджеру квиток про сплату протягом 3 днів та інше.

Про недоліки

Крім санкцій за дострокове гасіння кредиту, позичальник може зіткнутися з іншими перепонами. Якщо зіставити переплачені суми при внесенні кредитних внесків всі належні 10 років і в разі гасіння заборгованості, що залишилася десь на середині терміну, то вигода буде очевидна. Але взявши за приклад ту ж суму, але позичену на 5 років, картина по переплаті вимальовується інша.

Приклад:

За кредитом на 100 тис. грн., взятого терміном на 5 років за ставкою 18% переплачувати: при ануїтетних виплатах – 52420 гривень, при класичних – 45777 гривень. Якщо ж взяти ту ж суму на 10 років і заплативши половину боргу, внести залишок повністю, то суми збільшаться – 79033 і 67855 відповідно. Справа в тому, що при подовженні періоду розстрочки тіло кредиту зменшується повільніше, а, отже, сума нарахованих відсотків більше.

Знизити переплату можливо, якщо внести побільше коштів на початковій стадії виплат. Тоді щомісячні платежі зменшать або скоротять період розстрочки.

Як погасити кредит: поради експертів

Фінансові фахівці дають поради, як достроково погасити кредит без будь-яких зволікань.

Уявіть такий розклад: позичальник вирішив раніше встановленої дати провести повний розрахунок за кредитом. Як тільки у нього зібралася необхідна сума, він попрямував виконувати задумане і нарешті звільнитися від фінансового тягаря. Але, все виявилося не так просто! Вислухавши побажання клієнта, менеджер не особливо зрадів. Він почав ретельно вивчати укладений договір і незабаром вказав на один пункт, де ясно говорилося про заборону передчасно гасити позику перші кілька років.

Позичальник прийшов в подив. Як таке можливо, адже він прийшов віддати гроші, а їх відмовляються брати. Виявляється, йому належить ще не один рік виплачувати кредитні внески і нести втрати через відсотки. Пригадуючи день укладення договору, він зрозумів свою помилку – даний пункт був прочитаний мигцем і проігнорований. Ось і доводиться пожинати плоди своєї безвідповідальності.

Дострокове погашення: законодавчі аспекти

Подібні випадки не рідкість на практиці. Часто фінансово-кредитні організації, що функціонують на території України, ставлять обмеження на дострокове гасіння боргових зобов’язань на певний термін. Навіть накладають за це штраф. Так що клієнт може понести додаткові збитки за прагнення розплатитися з банком в недозволений час.

Але не варто впадати у відчай, вихід є. Так, на території України діє Закон «Про захист прав споживачів» і в 2005 році до нього були прийняті поправки. Суть їх у тому, що позичальник має право раніше погасити кредит без накладення штрафу з боку банківської структури. Навіть, якщо договірні умови були складені до вступу в дію Закону, права споживачів не можуть порушуватися (обумовлено Конституцією і ГК).

Звідси висновок, позичальник має повне право повернути борг до закінчення терміну, зазначеного в договорі. Попередньо треба заплатити відсотки, що набігли до цього моменту. Конкретну суму дізнаються у кредитного менеджера. Окреслені в кредитному договорі пункти з приводу виплати неустойки при достроковому гасінню борга, можна визнати недійсними через суд.

Якщо ж банк посилається на те, що угода була підписана до вступу в силу поправок до закону «Про захист прав споживачів» і вимагає заплатити штраф, то просять оформити це документально. З таким папером можна сміливо прямувати до суду.

Проблеми зі своєчасним погашенням кредиту

Ініціювати дострокове розірвання угоди може сам банк через невчасні кредитні виплати з боку клієнта. Відповідно до Закону «Про іпотеку» фінансово-кредитні установи мають право повернути видані кошти на придбання житла шляхом стягнення заставленого майна через судову ухвалу.

Простіше кажучи, якщо у позичальника виникли фінансові труднощі і він перестав платити по кредиту, то йому доведеться розлучитися з купленою на позичені кошти квартирою. Банк вилучає її і продає в рахунок погашення заборгованості (якщо суд задовольнить вимоги позивача). Те, що залишається, віддають клієнту. Або ж позичальник самостійно її реалізує і повертає борг кредитору.

Щоб не допустити подібної ситуації, при неможливості платити банку, треба негайно звернутися до кредитного менеджера і змалювати свою проблему. Зазвичай йдуть на зустріч і пропонують кілька варіантів рішення: іпотечні канікули, продовження періоду розстрочки або зменшення штрафу. Оскільки кредиторам не особливо вигідно продавати закладену нерухомість і на такий захід йдуть, коли всі варіанти випробувані і не дали результату. Головне, не ховатися, а висловити свою готовність знайти вихід з ситуації, що склалася.

Рекомендації з вибору графіку погашення кредиту

Вибираючи ануїтет або класику, потрібно орієнтуватися на свої можливості, умови кредиту і мету такого вибору.

Так, ануїтетний графік погашення підійде вам, якщо:

1. незмінний розмір щомісячних платежів для вас пріоритетніший за велику переплату по кредиту;
2. ваш щомісячний дохід дозволяє вносити однакові платежі протягом усього терміну кредиту.
3. класична схема погашення кредиту підійде у випадках, якщо:
4. у вас є можливість вносити великі платежі на початку терміну кредитування;
5. ви хочете заощадити на відсотках і виплатити швидше основну частину заборгованості.

У ануїтетному і класичному графіках погашення існує ряд мінусів і плюсів, тому саме позичальник повинен визначити для себе, який з варіантів йому більше підходить. Але на практиці частіше буває, що банки зазвичай прив’язують певний метод погашення заборгованості під певну програму кредитування. Але навіть якщо в договорі прописаний тільки аннуїтетний графік погашення, за рахунок дострокового погашення можна домогтися такого ж зменшення переплати, як при класичній схемі.

І завжди варто пам’ятати, щоб не втрачати зайві гроші на обслуговуванні позики, важливо заздалегідь ознайомитися з графіком погашення кредиту, дізнатися кінцеву суму переплати, метод зарахування дострокового платежу та інші умови договору. А якщо є можливість швидше виплатити кредит, обов’язково нею скористатися.

Розрахувати кредит за своїми даними можна в кредитному калькуляторі на нашому сайті.