Битва за клієнта триває: кешбек залишиться ключовим інструментом конкуренції банків

494

19.08.26

0 Коментувати

До кінця 2026 року кешбек залишатиметься одним із головних інструментів конкуренції між українськими банками. Однак фінустанови дедалі частіше змагатимуться не просто розміром повернення коштів, а якістю персоналізації, зручністю мобільного застосунку та здатністю запропонувати клієнтові вигоду саме в тих категоріях, на які він регулярно витрачає гроші, повідомляє Banker.ua з посиланням на Мінфін.

Про це розповів директор департаменту цифрового бізнесу, член правління Глобус Банку Володимир Солодкий. За його словами, банківський кешбек поступово переходить із категорії тимчасових акційних бонусів до базових елементів цифрового банкінгу, і цю тенденцію підсилює подальше поширення безготівкових розрахунків.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Безготівкові платежі розганяють програми лояльності

За даними Національного банку, у 2024 році українці здійснили 8,18 млрд безготівкових операцій із платіжними картками, а у 2025-му їх кількість зросла на 11% — до 9,08 млрд. У першому кварталі 2026 року було проведено ще 2,21 млрд таких операцій, що на 5,9% більше, ніж за аналогічний період минулого року. Паралельно частка безготівкових транзакцій у загальній кількості карткових операцій збільшилася з 94,6% у 2024 році до 95,5% у 2025-му та 96% у першому кварталі 2026 року.

На цьому тлі розвиваються й банківські програми лояльності: станом на початок серпня 2026 року власні програми кешбеку пропонували 19 українських банків і банківських брендів. Найпопулярнішою категорією залишаються «Продукти» — її обирають понад 70% користувачів кешбек-програм, а до трійки лідерів також входять «Кафе та ресторани» й «Аптеки».

Кешбек від банку та партнерські пропозиції

Експерт розділяє кешбек на категорії від банку та партнерські пропозиції. У межах банківської програми клієнт зазвичай обирає кілька категорій із запропонованого переліку — вони можуть змінюватися щомісяця, але, як правило, охоплюють популярні напрямки повсякденних витрат. Партнерський кешбек розробляється спільно з ритейлерами, сервісами та брендами, і відсоток повернення в таких пропозиціях може бути значно вищим, оскільки вони спрямовані на залучення нової аудиторії або стимулювання повторних покупок.

Фінансуватися винагороди можуть з економіки карткового продукту: доходів від транзакцій, маркетингового бюджету або загальної економіки клієнтського обслуговування, а також за участі партнерів і платіжної інфраструктури. Банк самостійно визначає, за які категорії нараховується кешбек, який відсоток повертається, які діють ліміти, строки, винятки та правила участі. На розмір повернення впливають категорія витрат, її популярність і економічна доцільність для банку, наявність партнерських пропозицій та акційних кампаній.

Читайте також: Пенсії, зарплати та продаж держбанків: що Кабмін Корецького планує змінити до кінця 2027 року

Що зміниться до кінця 2026 року

Якщо раніше основним способом залучення клієнтів були універсальні високі ставки, то тепер ринок рухається до більш персоналізованих та економічно ефективних програм. Головним драйвером стане розумна персоналізація: замість однакових умов для всіх банки дедалі частіше використовуватимуть аналітику транзакцій, щоб формувати індивідуальні категорії кешбеку, тимчасові акції та партнерські пропозиції. Водночас розвиток програм залежатиме від економіки карткового бізнесу — доходів від безготівкових операцій, розміру інтерчейнджу, участі партнерів у фінансуванні та вартості залучення й утримання клієнтів. Окремим напрямом стане розширення партнерських екосистем, адже все більше ритейлерів і торговельних мереж готові співфінансувати кешбек.

Як обрати категорії та не переплатити увагою до відсотка

Головне правило — обирати категорії відповідно до власних регулярних витрат, а не орієнтуватися лише на найбільший відсоток повернення. Максимальну вигоду отримують ті, хто співвідносить категорії зі своїми реальними фінансовими звичками. Не менш важливо дивитися на умови програми: максимальну суму кешбеку на місяць, перелік операцій, що беруть участь, обмеження за категоріями та строки дії спеціальних пропозицій.

«Якщо користувач знає, що за певною карткою може отримати кешбек одночасно за декількома актуальними категоріями, він частіше буде використовувати саме її», — зауважив Солодкий. Високий відсоток може виглядати привабливо, але якщо він діє лише для вузького переліку покупок або має низький ліміт нарахування, фактична вигода буде меншою, ніж за програмою з нижчою ставкою та ширшими умовами.