Стійкість, що створює можливості: СЕО ТАСКОМБАНКУ про стратегію під час війни і на всі часи

Протягом війни ТАСКОМБАНК визнали найстійкішим комерційним банком з українським капіталом. Він демонструє високі фінансові показники та невпинно розширює мережу, відкриваючи відділення нових форматів. Банк активно співпрацює з українським бізнесом, допомагаючи йому на всіх етапах, створює продукти для інвестування, платформи для розвитку необанків і багато іншого. При цьому, як зазначають у банку, він завжди має свою особливу стратегію розвитку. Як фінустанова долає такий непростий шлях попри війну – в ексклюзивному інтерв’ю Banker.ua розповів Володимир Дубєй, Голова Правління ТАСКОМБАНКУ.

Інтерв’ю підготовлене для друкованої версії журналу Banker.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Про сильні сторони банку

— Володимире, вже минув рік війни в Україні. Повертаючись назад — які кроки стали для ТАСКОМБАНКУ вирішальними в перші дні повномасштабного вторгнення? Завдяки чому банк вистояв і продовжив роботу?

— Оскільки ми банк із українським капіталом, для нас визначальним стало те, що ані члени правління, ані наш акціонер нікуди не виїхали з країни. Головні питання, на які швидко потрібно було дати відповіді: що з нашим персоналом і як забезпечити його безпеку, що з нашими клієнтами та яка у нас далі буде стратегія.

Тому ми визначились із ключовим складом співробітників: вони взяли на себе комунікацію зі своїми командами. Також ми ухвалили рішення, що правління банку розділиться. Частина залишилася у Києві, частина поїхала на схід країни, хтось на захід. Основна частина колективу у ті дні вирушила до Львова, де розгорнули штаб оперативного реагування. Там ми розробили план роботи за екстремальних умов.

Щодня вранці та ввечері проводили зустрічі комітету антикризового управління, куди входять наші регіональні директори та ключові співробітники банку. І хоча ще у травні всі вже повернулися до Києва, ми продовжуємо щоранку проводити ці зустрічі через Zoom. Це дозволяє нам відчувати єдність команди та розуміти, що у нас відбувається і у відділеннях, і у головному офісі.

З початком війни ми проаналізували свою стратегію і вирішили, що можемо продовжувати рухатися далі. Звісно, війна внесла свої корективи. Але ми добре розуміли, що це також час нових можливостей, і ми були готові до швидких змін.

Один із найважливіших кроків у перші два місяці війни — ми зустрілися майже з усіма акціонерами та топменеджерами наших корпоративних клієнтів. З’ясували, в якій вони ситуації, які у них плани, яка їм потрібна допомога. І з кожним узгодили стратегію подальших спільних дій.

На початок повномасштабного вторгнення ми також активно розвивали мережу відділень, і чимало з них перебували на різних етапах готовності до відкриття. Ми розуміли, що і звичайні українці, і корпоративний бізнес потребують підтримки на місцях, тому вирішили не зупиняти цей процес та розширювати географію своєї роботи. Вже у березні-травні відкрили два нових відділення у Львові, ще по одному у Києві, Хмельницькому, Житомирі, Коростені, Ковелі та Кам’янець-Подільському. Паралельно відновлювали роботу на прифронтових територіях — у Харкові, Покровську. І зараз продовжуємо дотримуватися цієї стратегії: вже у 2023 році відкрили нові відділення у Кривому Розі та Києві, повернулися до роботи у звільненому Херсоні.

Крім того, з перших днів війни нам було дуже важливо встановити правильні комунікації із регулятором. Дякуємо НБУ, що постійно був на зв’язку з банками: це дозволило оперативно й ефективно впроваджувати ті нормативи та вимоги, які практично щодня вносили коригування у діяльність банківської системи. І наша команда була готова до цього.

Ми не зупиняли роботу всіх своїх колегіальних органів, які працювали у довоєнний період. І навіть збільшили інтенсивність їхньої роботи, завдяки чому зберегли стабільну керованість банку відповідно до принципу трьох ліній захисту. Ризик-менеджмент, фінансовий моніторинг, комплаєнс та аудит — всі вони працюють незалежно та підзвітні Наглядовій раді банку. Ми постійно вдосконалюємо цей підхід, підвищуємо його ефективність і вже не раз пройшли відповідні перевірки регулятора без жодних зауважень.

— Що, на вашу думку, виявилося найсильнішою стороною банку протягом війни?

— Найсильніша наша сторона — це колектив, який не підвів, та керівники, які змогли його організувати, забезпечивши життєдіяльність банку. Допомогли нам також ті цінності, яких ми дотримуємося довгі роки, і які, на наше щастя, гідно витримали випробування війною.

Вибудовування довгострокових відносин із клієнтами, чесність та відкритість, динаміка та розвиток — ми в екстремальних умовах ще раз переконалися, що це не просто красиві слова. Ці пріоритети дозволили нашій великій команді у 1700 людей сконцентруватися на загальних завданнях, зібратися та продовжити йти вперед.

— А як з початком війни змінилися ваші відносини з клієнтами? Які нові виклики постали та як вдалося їх подолати?

— Ми твердо впевнені, що головне у роботі банку — це точно розуміти потреби клієнта та задовольняти їх за допомогою правильних фінансових інструментів. Але з перших днів війни з’явилася ще й ціла низка нових викликів: змінилася вартість ресурсів, побільшало регуляції з боку НБУ, стало більше валютного контролю.

Аби самим дотримуватися цих регуляцій, потрібно було швидко мобілізувати всі сили банку. Але не менш важливо було ще якісно та швидко донести цю інформацію до клієнтів — і фізосіб, і юридичних осіб. Щоб ми могли знайти оптимальні варіанти з урахуванням усіх обмежень. І в цьому питанні найважливішу роль відіграла якраз особиста комунікація. Звісно, на першому етапі дуже допомогла і робота контакт-центру, де люди могли отримати відповіді на базові питання. Але найбільший ефект дало саме індивідуальне спілкування та робота відділень, тому що питання бувають різні.

Викликом стала і внутрішня міграція між регіонами. Потрібно було людину, яку обслуговувало одне відділення в одній області, не менш якісно обслужити в будь-якому іншому регіоні, у тому числі забезпечивши їй вільний доступ до її грошей. З цим ми теж впоралися: наші технології були готові та дозволили обслуговувати клієнта як дистанційно через контакт-центр і наш мобільний додаток TAS2U, так і у відділенні — там, де людині зручно.

Також дуже важливо, що на початку війни ми змогли продовжити виплати як на лінії фронту, так і в окупованих містах. Якщо людина була там і хотіла забрати свій вклад, ми забезпечували наявність цих грошей і видавали їх. У таких критичних зонах ми працювали так довго, скільки могли, не наражаючи людей на небезпеку. І це стало можливим лише завдяки мужності та стійкості наших співробітників, які змогли забезпечити там гідний рівень обслуговування і фізосіб, і корпоративних клієнтів.

Про співпрацю з бізнесом

— Чимало клієнтів корпоративного сектору втратили частину бізнесу або змушені були зупинити роботу. Напевно, у багатьох виникли проблеми з обслуговуванням кредитів. Як ви розв’язували це питання?

— Нам пощастило, що більшість наших корпоративних клієнтів із перших днів війни вірили у перемогу. Вони також залишилися тут: і акціонери, і топменеджмент. І ми разом шукали шляхи для продовження їхньої роботи в Україні.

На перший час ми ввели кредитні канікули, і це дало позитивний ефект у найскладніший період. Тим часом ми активно займалися NPL-портфелем, щоб розуміти, хто, де і як сильно постраждав. Ми індивідуально опрацьовували це питання з кожним корпоративним клієнтом і в залежності від його потреб знаходили рішення: зміни графіків платежів, додаткове фінансування тощо.

Але були на початку війни й окремі випадки, коли клієнти намагалися скористатися моментом і некоректно поводили себе з банком, відмовляючись йти на контакт щодо виконання своїх зобов’язань. У таких випадках ми вживали відповідних заходів і діяли доволі жорстко, забираючи заставні активи на баланс банку, у тому числі у прифронтовій зоні. Але це поодинокі приклади, які не вплинули на нашу здатність виконувати зобов’язання перед вкладниками.

Нагадаю, що у 2022 році ми відправили до резервів під потенційні кредитні збитки 2,1 мільярда гривень, причому найбільшу суму резервів банку сформовано під роздрібний кредитний портфель. Прогноз щодо потенційних збитків ми склали навесні з аудитором «великої четвірки» у рамках концепції безперервності бізнесу, і за підсумками року цю програму формування резервів виконали.

Незважаючи на те, що минулого роцку НБУ дозволив банкам проходити аудит після закінчення воєнного стану, ми це зробили у встановлений ще до війни термін. У 2023 році ми знову проходимо аудит у компанії «великої четвірки». Ми — системний банк, на нас лежить велика відповідальність.

— Через війну багато бізнесів намагається перезапускатися, відновлювати роботу. Чи продовжуєте ви їхнє фінансування? І що наразі потрібно клієнту?

— Низка компаній постраждала від агресора та на якийсь час сильно скоротила обсяги. Їм було важливо визначитися — як відновити виробництво чи переобладнати його під інші потреби. Все це вимагало ретельної роботи з нашого боку — глибокого розуміння бізнесу клієнта, його стратегії та можливостей її реалізації.

Тим компаніям, які вирішили переобладнати виробництво під те, що сьогодні більш затребуване в країні, потрібне поповнення обігового капіталу. Крім того, в умовах підвищених ризиків практично припинилася практика товарних кредитів для корпоративного сегмента, зараз усі хочуть працювати за передоплатою. Це також потребує додаткового фінансування.

Але ключове питання не в тому, кому потрібні гроші, а хто зможе обслуговувати кредит. Якщо ми бачимо, що те, що підприємства сьогодні роблять, затребуване, ми поповнюємо обіговий капітал цих компаній. Або реструктуризуємо їхні борги, розуміючи, що сьогодні не можна забирати в них гроші. Якщо треба завершити інвестиційний проєкт, аби запустити виробництво — дофінансуємо його, таких випадків у нас теж чимало. Коли ти разом з клієнтом розумієш, яке завдання він хоче вирішити за допомогою банку, завжди можна запропонувати йому потрібний інструмент.

Це може бути класичне кредитування чи державна програма «5-7-9%», у якій ми також беремо участь, лізинг, факторинг, банківські гарантії. Залежно від того, що буде вигіднішим для клієнта в його конкретному випадку.

Про особливі продукти та нові проєкти

— Мережу відділень ТАСКОМБАНКУ було визнано однією з найстійкіших у період війни. Ви вже казали, що активно відкриваєте нові відділення та працюєте навіть у прифронтових містах. А як зараз змінюється якість, стандарти відділень?

— Ми ще задовго до війни вирішили, що змінюватимемо уявлення людини про звичайне банківське відділення. Для клієнта візит до нього завжди був трохи некомфортним заходом, і дуже небагато банків попередніми роками щось намагалися з цим робити.

Як, наприклад, в улюбленій кав’ярні. І саме ці відчуття ми прагнемо дати у наших нових мінівідділеннях, особливо у невеликих містах. Це вільніший, дружелюбніший, технологічніший і, наскільки це можливо, більш неформальний простір. Нам вдалося створити іншу атмосферу, новий формат спілкування з клієнтом: воно стало більш простим і комфортним. І клієнт отримує зовсім інший емоційний досвід, адже у центрі цього простору саме він, а не банк.

Але водночас у нас залишаються і традиційні роздрібні відділення. Є у нас і відділення Private banking — у них також своя особлива специфіка, яку поки що не перейняв жоден інший український банк. Таке відділення одночасно обслуговує не лише преміальних клієнтів, а й увесь їхній бізнес. Адже дуже зручно, коли і твоїми особистими фінансами, і діловими питаннями у банку займається один персональний менеджер. Саме такий підхід у цих відділеннях ми й практикуємо від самого початку.

— Також до війни в Україні почали стрімко набувати актуальності продукти для інвестування. І ТАСКОМБАНК навіть розробив унікальну окрему інвестплатформу. А що зараз відбувається у цьому напрямі?

— Ще в 2010 році банк почав випускати корпоративні облігації. Ми відійшли від класичної механіки, коли один клієнт кладе гроші на депозит, а банк видає їх у вигляді кредиту іншому, і запропонували цим клієнтам працювати один з одним. Тим позичальникам, у яких ми впевнені — випустити свої корпоративні папери, а інвесторам — вкластися у ці облігації. Не знеособлено через посередника, яким виступає банк, а чітко знаючи, кому і на що вони дають свої гроші.

Банк допомагає емітентам пройти комісію з цінних паперів та випустити їх. При цьому ми менше заробляємо самі, але зменшуємо вартість фінансування для позичальника порівняно з кредитом та збільшуємо доходність для інвестора порівняно з депозитним вкладом.

Ми дуже вдячні своїм клієнтам: навіть у перші півроку війни, коли операції з цінними паперами були заборонені та ринок стояв, усі емітенти продовжували виконувати свої зобов’язання перед інвесторами. І далі ми бачимо у корпоративних облігаціях велику перспективу. До війни банк зробив понад 50 випусків паперів на загальну суму понад 3 мільярди гривень. І в 2023 році ми вже випустили облігації «Дніпрометизу» на 5 мільйонів доларів. Наразі ведемо переговори ще з чотирма ймовірними емітентами. Потенційні покупці теж є, і вони в нас впевнені.

Якщо інвестор не готовий настільки глибоко занурюватися в процес, ми пропонуємо йому довірче управління. У цьому випадку ми самі інвестуємо його кошти в корпоративні облігації, ОВДП, акції корпоративних інвестиційних фондів. У перші півроку війни ця робота була непростою: за умов жорстких обмежень потрібно було хоча б уберегти клієнтів від збитків. Але вже сьогодні ми забезпечуємо дохідність, вищу за їхні поточні інвестиційні очікування. Тож із цим завданням ми теж впоралися, на відміну від багатьох українських інвестиційних фондів, які не до кінця виконували свої зобов’язання, пославшись на обставини форс-мажору.

У військові ОВДП наші клієнти теж продовжують активно інвестувати, оскільки довіряють державі та хочуть фінансувати її потреби, насамперед оборонні. З початку війни лише від фізичних осіб вдалося залучити понад мільярд гривень в еквіваленті. Звичайно, є певна диспропорція у прибутковості — за облікової ставки НБУ в 25% річних облігації на первинному ринку пропонуються зі ставками 18-19%. Але нам, у тому числі працюючи з інструментами вторинного ринку, вдається підвищувати їхню прибутковість.

— ТАСКОМБАНК нещодавно запропонував нову роздрібну картку. В чому її особливість? І що спонукає банк оновлювати свою карткову лінійку під час війни?

— Останніми роками на картковому ринку відбувалося стільки всього цікавого, що люди в якийсь момент просто заплуталися серед величезної кількості карток. Одна картка кредитна, друга для переказів, третя для оплати в інтернеті. Ми розуміємо, що це не дуже зручно. Тому, незважаючи на війну, ми запропонували клієнтам нову універсальну картку Very Card, яка має замінити усі попередні. Ми поєднали в цій картці дебетовий і кредитний функціонал, і вона одна дозволяє людині закрити більшість своїх поточних потреб.

Зараз це одна з найпривабливіших пропозицій на ринку з точки зору заходу грошей на картку та розрахунків. Плюс на ній кредитний ліміт до 100 тисяч гривень із двома місяцями пільгового періоду. Є кешбек для розрахунку як кредитними, так і власними грошима. Зняття коштів без комісії, включаючи кредитні, безкоштовні перекази, конвертація валют без комісії при розрахунках за кордоном — ми наповнили Very Card максимумом переваг. Зібрали весь необхідний роздрібному клієнту базис і дали такий продукт ринку. І ми вважаємо, що ця картка буде дуже затребувана та успішна.

— Впевнені, що ТАСКОМБАНК наразі теж готує щось цікаве для клієнтів. Зробіть якийсь анонс на цей рік для нашої аудиторії.

— Ми плануємо збільшувати мережу відділень та продовжувати кредитувати. Оскільки для бізнесу дуже актуальним залишається питання передоплат, активно розвиватимемо факторинг і лізинг, у тому числі зворотний. Плануємо тісно продовжувати працювати з ринком ОВДП.

Також ми маємо стратегію роботи з ФОП: ми впевнені, що цей сегмент «пожвавиться» першим.

Щодо технічної частини — зараз будуємо власний дата-центр у Польщі. Мати такий центр економічно вигідніше та надійніше, він дасть нам більше технологічних можливостей і забезпечить більшу швидкодію порівняно з хмарними сервісами.

Також ми готові розвивати нові фінтех-проєкти. Ми створили для них унікальний майданчик, і на балансі ТАСКОМБАНКУ вже успішно працюють необанки izibank та sportbank. І ми, як і раніше, відкриті для таких проєктів: ми беремо на себе всі питання достатності капіталу, дотримання норм і обмежень, а вони зможуть зосередитися на своєму розвитку.

Далі працюватимемо над своїм мобільним додатком TAS2U. У ньому вже сьогодні можна відкрити нашу Very Card без візиту до відділення, вирішити більшість інших питань. Додаток вже доволі зручний, і наше завдання — зробити його не тільки сервісним, а й таким, що продає. Ще плануємо реалізувати у TAS2U можливість купівлі та продажу ОВДП, а також створити кабінет для інвестиційного банкінгу. Нам дуже важливо створити якісний продукт, а для цього необхідно виконати велику роботу і зробити все правильно.

Крім того, цього року запустимо функціонал дистанційного продажу колекційних монет, які випускають НБУ. Ми одні з небагатьох, хто їх сьогодні реалізує, і хочемо надати нумізматам якісний сервіс.