«Універсальні солдати» Нацбанку: як POWER BANKING і банкоматний роумінг стали пріоритетніші за конкуренцію

Через обстріли російськими воєнними злочинцями критичної інфраструктури України, які набули системного характеру з жовтня 2022 року, країна прожила цю зиму в режимі блекаутів. Нацбанк разом з усіма системно важливими банками країни понад місяць працювали над розробленням рішення, яке стало би гідною відповіддю  енергетичному терору росіян. Аби українці постійно мали доступ до фінансових послуг та могли отримати своєчасний якісний сервіс, банки напередодні нового року нарешті створили спільну мережу відділень POWER BANKING, які працювали протягом всього цього часу навіть в умовах повного блекауту.

Banker.ua розбирався, наскільки вдалою виявилася ініціатива НБУ, чи має вона перспективи, яким чином за таких умов функціонують банки і наскільки великих вират зазнали, та як це позначилося на клієнтах.

Матеріал було підготовано для друкованої версії журналу Banker.

Головний Telegram-канал банкірів

Підписатися

Про ефективність мережі Power Banking

У відділеннях, які ввійшли до мережі POWER BANKING, кожен українець може зняти готівку в банкоматах або касі, зокрема, з карток інших банків, оформити платіжні картки, депозити, відкрити рахунки, переказати кошти, обміняти валюту, сплатити рахунки за комунальні послуги, отримати консультації фінансових менеджерів тощо. І всі ці фінансові послуги є доступними навіть за довготривалих відключень електроенергії.

Це стало можливим завдяки тому, що відділення спільної мережі забезпечені альтернативними джерелами енергії та резервними каналами зв’язку, мають посилену інкасацію готівки та додатковий персонал. Перелік банків і відділень, що працюють безперебійно, постійно доповнюється.

Як наголошував Голова НБУ Андрій Пишний, банки боронять фінансовий фронт, і їхня задача — забезпечити безперервність надання банківських послуг. Спільна банківська мережа — це унікальний проєкт та приклад консолідації й партнерства банків України. Адже вони погодились обрати не конкуренцію, а щоденну координацію та обмін досвідом, щоб разом ефективно протистояти викликам війни.

Одним із перших банків, які підтримали ідею НБУ та підключились до системи POWER BANKING, був ПУМБ.

«Ми повністю підтримуємо ідею банкоматного роумінгу, турбуємось про зручність, комфорт та безпеку клієнтів. Для нас важливо надати українцям можливість безперебійного отримання фінансових і банківських послуг. Ми впевнені, що створення мережі POWER BANKING сприяло стабілізації ситуації у банківському сегменті та допомогло клієнтам безперебійно вирішувати свої фінансові питання», — розповіла Banker.ua заступниця голови правління ПУМБ Наталія Косенко.

Одразу підтримав ініціативу і Кредобанк. Від моменту створення безперебійної системи до неї входять вже близько 50% відділень банку, і це набагато більше за нормативний показник у 35%.

«Для реалізації додаткових задач в межах POWER BANKING було створення мультифункціональної команди в банку на базі Кризового штабу для оцінки потенційних ризиків і заходів, які дозволили б працювати за повного блекауту, і це, на мою думку, основна наша інвестиція», — зазначив заступник голови правління АТ «Кредобанк» Олег Нога.

На сьогодні мережа об’єднує всі 14 системно важливих банків, відділення яких стали основою цієї мережі: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Укрексімбанк, ТАСКОМБАНК, УкрСиббанк, ОТП Банк, ПУМБ, А-Банк, Універсал банк, Кредобанк, СЕНС БАНК, Південний і Райффайзен Банк. Крім того, доєдналися і трохи менші банки, як от БАНК ІНВЕСТИЦІЙ І ЗАОЩАДЖЕНЬ, ComInBank, Радабанк, IBOX BANK, ПРАВЕКС БАНК тощо.

Наразі вже понад 2 300 відділень в усіх регіонах країни додатково оснащені для роботи під час блекаутів. І хоча вже можна більш сміливо стверджувати, що Україна стійко пройшла цю зиму, і період тотальних відключень позаду, але мережа POWER BANKING  продовжує залучати нових учасників банківського ринку і буде надалі розширюватися.

Банкоматний роумінг як демонстрація єдності

З відсутністю електроенергії багато українців опинилися в ситуації, коли найближчий банкомат їхнього банку вітав їх вимкненим екраном, і виходом було зняти готівку в будь-якому банкоматі іншого банку — з відчутною комісією, аби тільки працював і видав гроші. Тому Нацбанк у грудні 2022 року закликав банки доєднатися до ще одної ініціативи — запровадити «банкоматний національний роумінг». Його мета — надати можливість у банкоматі будь-якого банку без жодних комісій зняти збільшену суму готівки, достатню для задоволення поточних потреб і формування певного запасу.

Заступник голови правління АТ «Кредобанк» Олег Нога розповів Banker.ua, що фактично всі карткові пакети Кредобанку дозволяють у межах певних лімітів, які в окремих пакетах сягають кількасот тисяч гривень на місяць, безкоштовно отримувати готівку у будь-якому банкоматі України. Для повноцінного входу в мережу банкоматного роумінгу фінустанові залишалось лише підняти ліміт одноразового зняття для карток інших банків до 10000 грн у своїй мережі АТМ.

«Ми активно долучилися до створення банкоматного роумінгу, підвищили ліміти для клієнтів інших банків та знизили комісії. Також розробили схеми завантаження банкоматів в умовах відключень електроенергії, щоб бути впевненими, що клієнти точно будуть мати можливість отримати готівку, адже в сьогоднішніх умовах це предмет першої необхідності. Для нас це інвестиції в стабільність банківської системи, а також підтримка роботи наших клієнтів», — розказує Світлана Тюгаєва, начальниця Служби трансформації UKRSIBBANK BNP Paribas Group.

Безперебійна робота відділень: які витрати?

Як розказала Banker.ua Наталія Косенко, наразі у ПУМБ працює 207 відділень, з них 88 відділень є черговими. Загалом, 180 відділень ПУМБ із касами підключено до безперебійних джерел живлення.

Через необхідність закупівлі генераторів і палива для них, старлінків, ДБЖ, витрати фінустанови очікувано зросли, але банк вирішив через це не підвищувати тарифи для клієнтів. Банк намагається максимально йти назустріч клієнтам, зберігаючи надзвичайно вигідні умови обслуговування.

До мережі чергових відділень POWER BANKING входить і 80 відділень UKRSIBBANK. Вони розташовані у різних регіонах України та забезпечені всім необхідним.

«Точну суму виділити саме на забезпечення відділень доволі важко, адже закупівлі і плани безперебійної діяльності покривають і головні офіси, і відділення. Співробітники, які працюють у складних умовах, отримують надбавки. Наразі в нас працює 194 відділення в регіонах присутності UKRSIBBANK, це не лише чергові. Вони також забезпечуються генераторами, паливом, персоналом для зручності наших клієнтів», — зазначає Світлана Тюгаєва.

Вона підкреслила, що банк інвестує суттєві суми в забезпечення безперервної роботи. Сюди входять як витрати на  відділення, так і додаткові інвестиції в ІТ, роботу бек-офісу, всіх служб підтримки, включаючи підтримку персоналу.

Кредобанк займався забезпеченням безперебійної роботи ще до війни: у більшості відділень були генератори та не один наземний канал зв’язку, адже проблеми з електроенергією та зв’язком могли виникати і в мирний час. Але окремим питанням стала безпека під час відключень в період війни. Потрібно було оновити джерела безперебійного живлення, провести резервні канали зв’язку, а також забезпечити фізичну охорону в разі потреби. На це банк витратив кілька мільйонів гривень. Незважаючи на таку суму, фінустанові вдалося в 2022 році утримати показник простою без готівки на рівні близько 2%, що є доволі гарним результатом.

«Головне на сьогодні, що банківська система працює безперебійно, і це неймовірне досягнення під час війни, через яку багато клієнтів повністю або частково втратили бізнес, роботу та фінансові надходження. Якщо в них і були кредитні кошти, банки змушені створювати під це резерви. З іншого боку, резерви створюються і під потенційні збитки — саме це, а не банкоматний роумінг чи забезпечення безперебійної роботи відділень, є основною причиною додаткових витрат. Загальну картину ми зможемо побачити після завершення річних аудитів банків. У Кредобанку ця сума витрат буде на рівні 10% від кредитного портфелю. Думаю, це один з найкращих показників серед банків», — запевнив Олег Нога.

За його словами, до кінця лютого всі відділення банку працювали з генераторами, а всі чергові відділення були забезпечені альтернативним зв`язком Starlink, хоча серйозних проблем із наземним зв’язком не виникало.

«Для підтримки у робочому стані генераторів потрібно постійно проводити ТО та мати декілька резервних. Наші центри обробки даних забезпечені потужними резервними генераторами, також ми працювали над перенесенням даних в хмару, що є недешевим процесом. Якщо говорити про витрати, це десятки мільйонів гривень. Частина з цих витрат є інвестиційними, тобто будуть амортизуватись протягом терміну експлуатації», — підкреслив Олег Нога.

У Sense Bank нам розповіли, що 74 критично важливих відділення банку стали частиною банківської мережі POWER BANKING. Іншими словами, вони забезпечують роботу мінімум одного свого відділення в місті присутності банку, в тому числі в деокупованому Херсоні. Ці відділення готові працювати в умовах тривалої відсутності світла, забезпечені резервом безперервної роботи на генераторах до 7 діб, а також декількома альтернативними каналами зв’язку. Крім того, в цих відділеннях, за потреби, українці можуть погрітися, випити гарячого чаю та зарядити свої ґаджети у спеціально відведених клієнтських зонах.

Щоб критична інфраструктура працювала, потрібні інвестиції. Мінімальні розрахунки по витратах банку для забезпечення роботи критично важливих відділень порахувати нескладно. Наприклад, вартість одного генератора коливається від 50 до 250 тис. грн. Для безперебійної роботи генератора протягом робочого дня (за відсутності світла у відділенні) потрібно від 24 до 56 літрів палива.

«Зрозуміло, що в умовах війни банківська система несе великі витрати, які включають значно ширший перелік питань, крім купівлі генераторів і палива. Наприклад, це забезпечення безперебійної роботи всіх банківських систем, використання хмарних сервісів для резервування банківських систем за межами України, витрати на кібербезпеку», — розповіли редакції співробітники пресцентру Sense Bank.

До речі, щодо видатків банків на використання хмарних сервісів, то, за деякими даними, невеликі банки витрачають до 4 доларів на рік за клієнта, середні — 1,5-2 долари на рік, великі фінустанови — 0,5-1,5 долари на рік за клієнта.

Чи позначаються банківські витрати на клієнтах

Багато українських банків через війну зазнали певних збитків, які тепер потрібно якось покривати. Banker.ua поцікавився, чи планують фінустанови збільшувати відсотки за користування кредитними коштами, коли будуть скасовані кредитні канікули для клієнтів і які взагалі застосовуватимуться інструменти.

У Кредобанку запевнили, що наразі не планують збільшувати комісію за перекази, зняття готівки та проведення інших операцій.

«Якщо говорити про існуючі готівкові кредити, то в нас є договори, згідно яких ставка зафіксована. В іпотечних кредитах ставка прив’язана до UIRD після пільгового періоду, тож вона змінюється відповідно до зміни UIRD, незалежно від нас. Щодо кредитних канікул, то вони закінчилися в червні 2022 року. Для клієнтів, які після того часу мали проблеми зі сплатою заборгованості, банк запропонував реструктуризаційні програми. Зараз у разі подібних проблем банк знаходить рішення разом із клієнтом в індивідуальному порядку», — пояснює Олег Нога.

ПУМБ, у свою чергу, зберігає пільговий період користування кредитними коштами до 62 днів, а мінімальний щомісячний платіж по кредитній картці ВСЕМОЖУ Онлайн становить 2,99%. Крім того, залишилась нульова комісія за зняття власних коштів з дебетових карток в усіх банкоматах України, немає плати за відкриття та обслуговування карток, 0% комісія за поповнення, немає обов’язкового страхування під час оформлення кредиту.

У пресцентрі Sense Bank розказали, що банк не розглядає варіант збільшення комісій за перекази, зняття готівки тощо, а в банкоматній мережі Sense Bank клієнти інших банків щодня можуть зняти без комісії до 20 тис. грн.

Стосовно кредитних канікул, то з початку війни банк запровадив для своїх клієнтів кредитні канікули, які діяли до 1 липня 2022 року. На жаль, внаслідок війни багато українців опинилися у тяжкому фінансовому становищі, тому після завершення кредитних канікул вони не могли своєчасно та в повному обсязі виконувати зобов’язання за своїми кредитними угодами. Саме тому Sense Bank пропонує клієнтам реструктурувати проблемну заборгованість. Клієнти можуть зменшити розмір щомісячного платежу через збільшення терміну дії кредиту та зменшення відсоткової ставки за ним. Кожному клієнту банк робить індивідуальну пропозицію на основі шести програм реструктуризацій, які об’єднані в загальну програму банку «Стоп прострочка». Програмою вже скористалися 117 тисяч клієнтів, які реструктурували свою заборгованість на понад 6,3 млрд гривень.

«Процес оформлення реструктуризації дуже простий — всього декілька кліків онлайн у цифровому банку Sense SuperApp. Скористатись пропозицією можуть клієнти, які мають заборгованість за кредитом на товар, готівкою чи кредитною карткою від 5 000 гривень», — розповіли в Sense Bank.

Такої ж позиції дотримується й UKRSIBBANK — він не планує збільшувати комісії за перекази, зняття готівки та інші операції. Їхнє ціноутворення залежить від багатьох економічних чинників, які в подальшому можуть вплинути на ціни загалом на ринку України, в тому числі і в банківському секторі. А стосовно кредитних канікул, банк надавав їх своїм клієнтам протягом 6 місяців з березня 2022 року, після цього традиційно запропонував програму реструктуризації.

Тож попри великі фінансові витрати та складнощі з організацією безперебійної роботи, українські банки гідно пройшли цю надскладну зиму під час війни, надаючи фінансові послуги клієнтам на найвищому рівні за мінімальну вартість, посунувши конкуренцію на друге місце і обравши пріоритетом єдність і допомогу всім клієнтам. І це, безперечно, вкотре демонструє силу та стійкість банківської системи України.