Як розрахувати процентну ставку (реальну і ефективну) по кредиту?

Ефективна процентна ставка потрібна для того, щоб позичальники мали можливість порівнювати реальну вартість кредитів в різних банках. Раніше, коли такого інструменту порівняння не було, позичальники могли «потрапити в пастку» до недобросовісних банків, взявши кредит під 15% річних, які потім перетворювалися в 90% річних за рахунок різних «прихованих» комісій.

Вибираючи з численних пропозицій банків, позичальник, в першу чергу, звертає увагу на процентну ставку. Де вона менше – там і варто брати кредит, – вважає багато хто. Але на ділі виявляється, що такий підхід не зовсім вірний. Зазначена в рекламі ставка, як правило, відрізняється від тієї, яку клієнтові доведеться реально заплатити. Це відбувається від того, що вона не враховує всіх витрат по позиці, наприклад, комісію за розгляд кредитної заявки та інші платежі.

Розрахувати реальні кредитні ставки в банках України та ефективну ставку можна, тільки використавши спеціальні формули. Одну з них пропонує сам Національний банк України (НБУ).
Реальна ефективна ставка по кредитах, розрахована з урахуванням методики Нацбанку України, в 2-2,5 вища за ту, що декларують банки.

Правила надання інформації про сукупну вартість кредиту затверджені були в 2007 році постановою Нацбанку №168. Згідно з постановою, банки повинні проінформувати клієнта про переваги і недоліки пропонованих схем кредитування; орієнтовну сукупну вартість кредиту з урахуванням: процентної ставки, вартості всіх супутніх послуг, а також про інші фінансові зобов’язання споживача, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб – страхувальників, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів та ін.).

Формула розрахунку відсотків по кредиту

Формула розрахунку відсотків по кредиту виглядає так:

П = С * ПС / 100 * КД / ДГ,

де

• П – сума нарахованих відсотків;
• З – сума кредиту;
• ПС – процентна ставка по кредиту (% річних);
• КД – кількість днів кредитування;
• ДГ – кількість днів в році.

Як правильно розрахувати відсотки по кредиту?

Скористаємося прикладом, щоб зрозуміти порядок розрахунку відсотків по кредиту:

Михайло вирішив оформити кредит на покупку холодильника. Вартість товару – 60 000 грн. Термін кредиту – 2 роки, відсоткова ставка – 24%, форма погашення кредиту – ануїтетна (рівними частинами протягом усього періоду погашення). Крім основного платежу передбачена комісія 1% щомісяця.

У підсумку отримуємо переплату в розмірі 43 200 гривень:

П = 60 000 * 24/100 * 730/365 + 60 000 * 0,01 * 24 = 43 200

В цілому холодильник обійдеться Михайлу в 103 200 гривень.

Формула показує, що на суму переплати впливає тривалість кредитного періоду, а також наявність комісій та інших прихованих платежів. Тому при оформленні позики необхідно з’ясувати не тільки чистий відсоток, а й додаткові платежі: комісійні, плату за обслуговування, розміри штрафів та пені за прострочення платежу.

Банківські та кредитні організації не завжди оголошують реальну кредитну ставку, це не в їхніх інтересах. Рекламуючи свої послуги, вони вказують лише номінальну процентну ставку, «забуваючи» внести уточнення про додаткові платежі. Щоб уникнути подібних несподіванок, потрібно уважно вивчити текст кредитного договору перед тим, як його підписувати.

На що слід звернути увагу при оформленні позики?

Сума, яку позичальник повинен повернути банку або кредитної організації після закінчення терміну кредиту, в основному визначається річною ставкою по кредиту. Але це не означає, що взявши, наприклад, 100 000 гривень на рік зі ставкою 16% річних, вам доведеться повернути лише 116 000 гривень. Крім відсотків по кредиту потрібно враховувати й інші складові:

1. Комісію банку.
2. Оплату страховки.
3. Оплату телефонних і смс-повідомлень, що нагадують про настання чергового платежу.
4. Плату за банківське обслуговування.

Кожна банківська або Мікрофінансовий установа має свої умови кредитування і використовує всі можливі важелі залучення клієнтів. У рекламних проспектах вони намагаються завуалювати приховані платежі і надати інформацію найбільш вигідним для себе чином.

Так, наприклад, в одній установі вас може залучити обіцянку кредитної ставки в розмірі 1%, при цьому про розмір комісійних платежів ви дізнаєтеся вже після підписання договору. Інший банк, з непривабливою на перший погляд ставкою в 18%, виявиться вигіднішим при підрахунку кінцевої суми виплат.

На жаль, не всі позичальники мають високу фінансовою грамотністю, і банки користуються цим. Не знаючи специфіки кредитування, легко піддатися рекламним обіцянкам і в кінцевому підсумку загрузнути в боргах і прострочених кредитах. На допомогу клієнтам банків і кредитних організацій прийшла держава: прийняті проекти законів, за якими банки і МФО будуть зобов’язані вказувати реальні, а не номінальні ставки споживчих кредитів.

Кожен, хто хоче скористатися споживчим кредитом, повинен відповідально поставитися до підписання кредитного договору і уважно вивчити всі пункти, що стосуються процентної ставки і загальної суми, визначеної до погашення. І якщо договір, в якому прописана річна ставка в розмірі 16%, передбачає переплату за куплений товар в розмірі 50-70%, відповідальність за платежем лягає на плечі позичальника.

Вибираючи відповідного кредитора, потрібно правильно підрахувати реальну процентну ставку і можливу переплату. Допоможе в розрахунках наступна формула:

(СК *% (п + 1)) / (24 * 100%) =%,

де СК – сума кредиту; % – ставка кредиту; п – період кредитування в місяцях.

Зазвичай на сайтах кредитних організацій є онлайн калькулятори, за допомогою яких можна легко підрахувати кредитну ставку та інші потрібні параметри. Щоб з’ясувати, яку суму за позикою доведеться заплатити, досить ввести дані в формулу і дочекатися результату підрахунку.

Як зробити кредит дешевше?

Маючи мінімальні пізнання в тонкощах кредитування можна трохи здешевити свій кредит. Робиться це за рахунок повної або часткової відмови від пропонованих страховок. У деяких випадках страховка неминуча: це стосується заставних іпотечних або автомобільних кредитів. Але для споживчих кредитів страховка часто є добровільною справою позичальника.

Іноді співробітник банку «забуває» уточнити цю деталь і підносить страховку у вигляді обов’язкового платежу. Буває і так, що позичальникові пропонується відразу кілька страховок. В цьому випадку потрібно прямо запитати у менеджера, чи не можна відмовитися від сплати страхового платежу. У разі позитивної відповіді це заощадить досить пристойну суму.

Чому все-таки банки не виконують вимоги НБУ і не розкривають всю інформацію про витрати по кредиту?

Основні причини недотримання вимог НБУ такі:

• Суперечливість запропонованої НБУ методики розрахунку ефективної ставки, яка полягає в тому, що при її розрахунку банки зобов’язані показувати витрати позичальника, які пов’язані з оплатою послуг третіх осіб (небанківських) і в більшості випадків є вимогою закону, а не примхою банку. Крім того, банк, як правило, не має можливості прямо впливати на вартість надаваних цими третіми особами (нотаріус, оцінювачі, страхові компанії) послуг. Виняток становлять лише ті випадки, коли такі компанії є учасниками однієї з банком фінансової групи.
• Наявність складних продуктів (наприклад, кредитні лінії або кредитні карти), ефективна ставка за якими залежить від індивідуальних особливостей користування кредитом і не може бути прорахована в силу своєї непрогнозованості.
• Успішність існуючої практики продажів, коли рекламована номінальна (а не реальна) ставка приваблює споживачів і допомагає вижити в конкурентній боротьбі тим банкам, послуги яких обходяться споживачеві занадто дорого.

При якому графіку погашення кредиту: ануїтетному (рівними платежами) або диференційованому (класичному) ефективна ставка буде менше?

При диференційованій схемі погашення кредиту підсумкова сума нарахованих відсотків виходить менше, ніж при ануїтетній. З іншого боку, виникає парадокс: ефективна процентна ставка при використанні диференційованої схеми погашення виходить вище, ніж при ануїтетній. Постає резонне питання: як таке може бути? Давайте розберемося у всьому по порядку.

При використанні диференційованої схеми погашення кредиту в перші місяці основний борг погашається швидше (оскільки основний борг погашається рівними частками), ніж при ануїтетною схемою. З іншого боку, ми знаємо, що відсотки завжди нараховуються на залишок основного боргу. Таким чином, виходить, що при погашенні кредиту з використанням диференційованої схеми підсумкова сума нарахованих відсотків виявиться менше, ніж при ануїтетній.

Чому ж тоді при погашенні кредиту з використанням диференційованої схеми ефективна ставка буде вищою, ніж при ануїтетній? Це пов’язано з тим, що сьогодні гроші коштують дорожче, ніж завтра. А оскільки при погашенні кредиту з використанням диференційованої схеми платежі в перші місяці більше, ніж платежі при ануїтетній схемі, треба їх дисконтувати з більш високим коефіцієнтом дисконтування, щоб підсумкова сума продисконтованих грошових потоків в правій частині рівняння для розрахунку ефективної ставки вийшла рівною нулю.

Порада: як можна отримати правдиву інформацію у банку і дізнатися ефективну ставку?

1. По-перше, самостійно зібрати якомога більше інформації про банк і його умови по кредиту (скажімо, на інтернет-сайтах банків). Як показує практика, більшість великих гравців ринку хоч і не афішують свою ефективну ставку, але і не приховують розмір платежів, який стягуватимуть з позичальника (номінальна ставка, розмір всіх комісій і т. д.).
2. Взяти калькулятор і підрахувати витрати на оформлення кредиту, страховки і договору купівлі-продажу, додати до них вартість послуг нотаріуса і оцінювача, підрахувати загальну суму, яку доведеться виплатити за весь період кредитування.
3. Зробивши таку калькуляцію по декількох банках, ви отримаєте більш-менш об’єктивну картину.
4. Не соромитися і при зверненні в банк попросити банківських службовців розрахувати всі майбутні платежі по кредиту, а при підписанні кредитного договору простежити, щоб у додатку до нього був представлений графік майбутніх платежів по кредиту. І якщо зазначена в ньому сума подорожчання вас влаштує – можете сміливо підписувати такий договір.

Інформацію про реальну процентну ставку і відсоток подорожчання банк повинен надати позичальнику до підписання кредитного договору.

Головне, що при отриманні можливості правильно сприймати умови кредитних договорів, споживачі реально оцінювали власну платоспроможність і робили виважений вибір при прийнятті рішення про вибір банку для отримання кредиту.