Майбутнє безконтактних платежів в Україні (опитування банкирів)

Пандемія коронавірусу в Україні виявила цілий ряд проблем, пов’язаних з електронними платежами. В умовах обмеженого переміщення й заборони на відвідування громадських місць, безконтактні платежі залишаються практично єдиним засобом оплатити покупок або послуг. Як розвиватиметься система електронних платежів в Україні, дізнавався Banker.ua.

Андрій Прусов, заступник голови правління Forward Bank

Можливість здійснення безконтактних платежів є стандартом ринку і однією з головних потреб клієнтів. Так, на сьогоднішній день 100% емісії кредитних і дебетових карт VISA і MasterCard в Forward Bank мають функціонал безконтактних оплат Pay pass і Pay Wave. Завдяки інтеграції з Google Pay, Apple Pay і Garmin Pay, клієнти нашого банку також використовують для безконтактних платежів смартфони і smartwatch, обладнані технологією NFC.

Сервіси для безконтактних платежів, що використовуються в Forward Bank-PayPass, PayWave, Google Pay, Apple Pay і Garmin Pay.

Щодо перспективи розвитку напрямку безконтактних платежів в Україні, то на мою думку, в найближчі 3 роки повної відмови від готівки точно не відбудеться, в той же час частка «готівки» в роздрібному торговому обороті продовжить невблаганно знижуватися, за прогнозами – до 20% -30%. Подібно до того як зараз клієнти про всяк випадок носять з собою готівку, крім банківської карти, в українців має з’явитися в розпорядженні одночасно кілька альтернативних технологій для безконтактного доступу до свого рахунку. Тоді банківський пластик піде в минуле. У перспективі 3 років платежі з використанням гаджетів з технологією NFC, або з ідентифікацією особи, не витіснять банківський пластик, але частка безконтактних платежів досягне 70% -80% від безготівкових розрахунків.

Антон Тютюн, заступник голови правління Ощадбанку

Останні кілька років Україна показує динамічне зростання безготівкових платежів, у тому числі безконтактних. Українці поступово змінюють свої платіжні звички, і оплата карткою або смартфоном вже стала для багатьох звичайною справою. Особливо актуальними цифрові платежі стали в період карантину – з метою мінімізації контактів з готівкою люди стали здійснювати більше онлайн-і безконтактних операцій. Наприклад, за підсумками травня обсяг платежів в Ощадбанку за допомогою Google Pay і Apple Pay виріс на 12% в порівнянні з докарантинними місяцями. Це майже в 3 рази більше ніж у травні 2019 року. За даними Mastercard, в першому кварталі 2020 року українці стали розраховуватися безконтактно на 7% більше.

Мережа прийому безконтактних платежів буде продовжувати розвиватися-ринок України далеко не перенасичений платіжними терміналами. Особливо їх нестача відчувається в маленьких містах. При цьому учасники ринку еквайрингу шукають більш зручні, дешеві і швидкі методи оплати товарів і послуг. Впроваджуються альтернативні засоби (штрих-коди, QR-коди, технологія Tap to Phone і т.д.), реалізуються проекти, засновані на технології біометрії (ідентифікація по обличчю, по відбитку пальця і т. д.), стрімко розвиваються оплати інтернет-гаманцями.

Ощадбанк також планує подальший розвиток термінальної мережі. Зараз вона налічує 60 тисяч POS-терміналів, з яких понад 90% – безконтактні. Крім того, банк спільно з партнерами продовжить реалізацію проектів зі створення cashless-інфраструктури в транспорті, на різних майданчиках, фестивалях, виставках. Нагадаю, серед наших проектів НСК» Олімпійський«, фестивалі Ulichnaya Eda, Atlas Weekend,» Зимова країна на ВДНГ ” та ін.

Ми пропонуємо і технологічні cashless-рішення для мікро -, малого та середнього бізнесу.
Так, Ощад в минулому році спільно з Visa почав Пілотне тестування унікальної технології прийому безконтактних платежів в смартфонах Tap to Phone. Вона дозволяє торговцю перетворити смартфон на базі Android з NFC-модулем в POS-термінал без додаткового обладнання. Нещодавно Ощадбанк і компанія Ingenico Group презентували новий POS-термінал Ingenico APOS A8, який поєднує в собі функції торгового терміналу для прийому платежів і касового апарату з програмним РРО.

Ми представляємо кілька варіантів мобільних гаманців, в яких можна оцифрувати будь-яку карту для безконтактних платежів. З листопада 2017 року наші клієнти можуть користуватися Google Pay, з Серпня 2018-го – Apple Pay. Ощадбанк став другим банком в Україні, який запустив ці сервіси. Також клієнтам доступна оплата годинами Garmin Pay і NFC-кільцем від Visa.

Щомісяця кількість клієнтів, які користуються безконтактними картами, зростає на 7%. За прогнозами експертів, через кілька років половина покупок буде здійснюватися за допомогою мобільних платежів, протягом найближчих п’яти років відбудеться міграція в цифрові гаманці, 70-80% карт буде токенізовано.

Такі прогнози відповідають, по-перше, еволюції споживання. Безконтактні платежі дозволяють зробити процес оплати максимально зручним і швидким, знижуючи стрес покупця. Відповідно зростає кількість безконтактних пристроїв – вже почали випускати авто з NFC-модулем. Якщо раніше у людини був один телефон, то зараз крім смартфона у багатьох є планшет, смарт-годинник, кільця, браслети і т.д. зараз процесом цифрової трансформації керують міленіали і покоління Z, які підтримують розвиток інноваційних технологій, в тому числі в сфері фінансів.

Кількість пристроїв, якими можна платити, буде постійно зростати, і Ощадбанк в цій сфері планує займати активну позицію.

Цілком очевидно, що майбутнє зростання онлайн-платежів вимагає наявності надійних схем цифрової ідентифікації з використанням новітніх технологій, таких, як біометрія, блокчейн і штучний інтелект. Вже зараз впроваджуються технології FacePay, ідентифікація по голосу, сітківці ока, ході, ЕКГ, особливостям набору тексту і т. д.

Але є й інша сторона медалі. Частина українців взагалі не залучена у фінансову систему, так що повністю відмовитися від готівки в найближчому майбутньому Україна поки не зможе.

Причин кілька. По-перше, не всі люди в нашій країні можуть дозволити собі смартфон. При цьому варто пам’ятати, що для здійснення безконтактної оплати потрібно не дешевий мобільний пристрій, а смартфон з NFC. По-друге, не всі є клієнтами банків, а значить – ці люди не користуються банківськими картами. І по-третє, Готівка все ще широко використовується в тіньовій економіці.

Дар’я Прилуцька, керівник напрямку карткових продуктів Банку Кредит Дніпро

Банківські клієнти все частіше користуються безконтактними та токенізованими картками як більш зручними й безпечними інструментами розрахунків, тим більше, в період протидії пандемії.
В результаті кількість безконтактних і токенізованих карт зростає високими темпами, значно випереджаючими середньоринкові. За даними НБУ за січень-березень 2020 року загальна кількість активних платіжних карт збільшилася на 0,8% до 36,6 млн штук, при цьому кількість безконтактних карт збільшилася на 16% до 8,9 млн штук, токенізованих – на 11% до 2,5 млн штук. Таким чином, на сьогоднішній день вже більше 30% від загальної кількості активних платіжних карт дозволяють оплачувати покупки безконтактно або взагалі без використання пластику. Безготівкові операції з використанням безконтактних і токенізованих карт складають майже половину від загальної кількості і суми операцій в торгових мережах. 90% торгових POS-терміналів в Україні забезпечують можливість безконтактної оплати.

У нашому банку всі платіжні картки рівня Gold і вище передбачають можливість безконтактної оплати.

Що стосується повної відмови від платіжних карт і готівки в майбутньому, то навряд чи це трапиться в короткостроковій перспективі, тому що в Україні зона розрахунків готівкою все ще дуже значна-близько 45% коштів, що знаходяться на платіжних картах, українці переводять у готівку.
З іншого боку, загальний тренд і в світі, і в Україні продовжує рух у бік cashless-економіки та онлайн торгівлі. Так, за даними НБУ за I квартал 50% безготівкових транзакцій в кількісному і більше 70% в грошовому вираженні банківські клієнти здійснили онлайн: оплачували товари і послуги; здійснювали карткові Р2Р перекази.

Подальша динаміка розвитку безготівкових і безконтактних розрахунків буде залежати від стабільності та прозорості економіки, а також від рівня фінансової грамотності населення.

Ольга Коломієць, начальник управління розробки продуктів департаменту роздрібного бізнесу банку “Південний”

Це питання дуже актуальне через постійне збільшення кількості безконтактних платежів. Регулюванням правил вектора роботи даного напрямку займаються міжнародні платіжні системи. За їхніми правилами всі POS-термінали, які функціонують на даний момент, повинні надавати можливість безконтактних розрахунків. Тому на сьогоднішній день банки переобладнують пристрої торгових мереж. Всі платіжні картки, які випускає банк» ПІВДЕННИЙ ” з жовтня 2018 року, оснащені безконтактним чіпом.

У банку “Південний” використовуються сервіси безконтактних платежів в цифрових гаманцях Apple Pay, Google Pay і Garmin Pay. Такі розрахунки безпечніші, ніж розрахунки безпосередньо карткою. Зламати смартфон набагато складніше, ніж вкрасти карту і розрахуватися нею в магазині. Навіть у разі крадіжки телефону токен (простими словами, цифрова версія вашої картки) можна оперативно заблокувати, при цьому картковий рахунок залишиться в безпеці, міняти картку не знадобиться.

Рівень безконтактних платежів постійно зростає. Зокрема, в банку “Південний” він становить 65% від усіх торгових транзакцій, що не дозволить на сьогоднішній день повністю відмовитися від розрахунків пластиком. Крім того, значну частку в картковому портфелі банків все ще займають карти з магнітною смугою, а багато мобільних телефонів, якими користуються клієнти, не оснащені модулем NFC. Так чи інакше, у безконтактних платежів є цілий ряд переваг для клієнта, головні з яких – зручність і безпека. За нашою статистикою, ті клієнти, які спробували безконтактні розрахунки за допомогою телефону, годин воліють саме цей спосіб оплати. Тому ми очікуємо істотне зростання NFC-платежів вже до кінця цього року.

Віталій Буценко, заступник директора Департаменту альтернативних каналів продажів “Укргазбанку”

Тренд безготівкової оплати в Україні вже протягом багатьох років залишається досить стійким. На початок 2020 року більше 82% за картками – це безготівкові операції.

Важливу роль у розвитку безготівкових операцій зіграла розвинена платіжна інфраструктура. На сьогодні в країні понад 330 тисяч POS-терміналів, 90% з яких підтримують безконтактні оплати як картками, так й за допомогою мобільних пристроїв.

У 2019 році Україна увійшла в топ-10 країн світу за кількістю безконтактних платежів з використанням мобільних телефонів, браслетів, годинників. Поява мобільних гаманців Apple Pay і Google Pay можна назвати точкою неповернення в еволюції безконтактних платежів. Покупці швидко звикли до такого рівня зручності, оскільки простіше розплатитися за допомогою смартфона або годинника, ніж шукати гаманець і потрібну в ньому картку.

Флагманом по проникненню безконтактних платежів для споживачів можна вважати столицю, де мобільним пристроєм можна розплатитися в громадському транспорті: метро, трамваї, автобусі. Кафе, ресторани, кінотеатри, супермаркети – практично скрізь в Україні приймають безконтактні платежі.

Для клієнтів “Укргазбанку” доступні засоби оплати як за допомогою безконтактних карт, так й за допомогою гаманців Apple Pay, Google Pay і Garmin Pay.

Фахівці нашого банку постійно відстежують інновації на ринку безконтактних платежів і використовують їх при розробці нових платіжних сервісів і продуктів.

Для того щоб Україна повною мірою могла оцінити систему безготівкових розрахунків, включаючи безконтактні платежі, кількість платіжних терміналів має бути як мінімум втричі більшою від нинішнього показника, оскільки тільки третина підприємств приймає безготівкові платежі.
Якщо розглядати питання з точки зору держави, то зростання кількості безготівкових операцій призведе до прозорості в економіці і збільшення податкових надходжень до скарбниці, тому Уряд України в першу чергу має бути в цьому зацікавлений і вжити необхідних заходів у стимулюванні підприємств приймати такі платежі.

Також величезну роль у розвитку безконтактних платежів грає психологічний фактор і фінансова грамотність населення, особливо старшого покоління. Велика частина з них не готова повністю відмовитися від готівки.

Поява і активне використання мобільних гаманців, таких як Apple Pay і Google Pay, може привести до скорочення випуску фізичних банківських карт. Для цього клієнту достатньо мати віртуальну карту, яку він може додати в гаманець і використовувати для розрахунків.

Це стосується і кредитних карт, оскільки карта-це тільки інструмент управління кредитними коштами.

Вікторія Грецька, начальник управління організації та супроводу роздрібного бізнесу АТ “Укрексімбанк” 

У світлі триваючого режиму карантинних обмежень, перевага безконтактних оплат очевидна. Це фізична безпека і для клієнта, і для касира. Варто відзначити, що на сьогоднішній день інфраструктура прийому безконтактних платежів в Україні досить розвинена, за оцінками платіжних систем 90% термінальної мережі в країні працює на прийом безконтактних платежів. Справа за зміною звичок користувачів. І тут теж спостерігається стрімке зростання в частці таких платежів в порівнянні з оплатами звичайними картами. Варто відзначити, що “Укрексімбанк” одним з перших банків України перевів 100% свого карткового портфеля на безконтактні технології, тому для наших клієнтів платити просто прикладаючи карту до терміналу вже давно стало звичним, контактні оплати, коли карта вставляється в термінал, швидше виняток. Зараз нашим клієнтам доступні платежі за допомогою гаманців Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay. Зараз близько 10% власників наших карт вже активно користуються цими сервісами. C зростанням кількості мобільних пристроїв, що підтримують функцію NFC, в тому числі в сегменті бюджетних виробників смартфонів, в найближчому майбутньому можна прогнозувати, що більшість оплат буде відбуватися з використанням мобільного.

Про повну відмову від пластикових карт говорити поки що зарано. Все-таки, більшість банкоматів поки не обладнані безконтактними рідерами. Ну і ніхто не застрахований від ситуації, коли телефон розрядився, зламався, загубився. Мандрівники також повинні враховувати, що поки далеко не у всіх країнах мережа прийому безконтакту так само розвинена, як у нас. Від готівки українці теж відмовлятися поки не готові, і не думаю, що це перспектива найближчого майбутнього. Але частка оплат готівкою від року до року знижується, що не може не радувати.

Дмитро Замотаєв, начальник департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС Банку

Мережа безконтактних платежів-це в першу чергу зручність і швидкість обслуговування клієнтів. Клієнти вже встигли оцінити ці переваги, про що недвозначно свідчать результати. У 2019 році Україна увійшла в топ-10 країн світу за кількістю безконтактних платежів з використанням мобільних телефонів, браслетів, смарт-годин, говорить статистика, надана Mastercard. Також в компанії підрахували, що за нинішній рік кількість NFC-оплат зросла у вісім разів.

Зараз наш функціонал по безконтактних платежах досить обмежений і представлений тільки картами з можливістю безконтактних платежів, які ми випускаємо як для mass-сегмента, так і для affluent-сегмента. Інші популярні варіанти безконтактних платежів поки недоступні нашим клієнтам з огляду на те, що банк зараз реалізує проект по зміні обслуговуючого процесингу. Після його реалізації наш картковий бізнес банку вийде на новий рівень і дозволить запропонувати клієнтам весь спектр безконтактних платежів – від платежів телефонами ДО ІНШИХ «розумних» гаджетів.

Я думаю, що безконтактні платежі не варто розглядати як повноцінну заміну фізичним карткам і готівковим. На користь цієї думки говорить і досвід більш розвинених країн, де всі ці інструменти існують паралельно, доповнюючи один одного. Тому я вважаю, що у нашої країни є великий потенціал по нарощуванню обсягів безконтактних платежів з проникненням цих інструментів в глибинку і підвищенням рівня фінансової грамотності населення, а також зростанням його добробуту.

Вікторія Баклаєва, Директор операційного департаменту ПУАТ «КБ ” Акордбанк»

У найближчому майбутньому повна відмова від розрахунку готівкою не представляється можливим. При цьому варто відзначити, що кількість безконтактних платежів постійно зростає.
Користувачі безконтактно розраховуються в торгових мережах, а також за доставку товарів. Багато клієнтів Акордбанку регулярно використовують програми Apple Pay і Google Pay для безконтактної оплати як найбільш безпечні, що особливо важливо в нинішніх умовах. Українці досить активно переходять на безконтактну оплату, адже перерахування Миттєве, телефон завжди під рукою і немає необхідності носити з собою карту.