Як обрати найкращий депозитний вклад: поради та рекомендації

Вибір правильного депозитного вкладу є важливим кроком для забезпечення фінансової стабільності та збереження ваших заощаджень. Від правильного вибору залежить не лише рівень прибутковості, але й безпека ваших коштів. Враховуючи різноманітність депозитних програм в Україні, кожна з яких має свої умови, процентні ставки та терміни, дуже важливо орієнтуватися в нюансах і обрати той вклад, який найбільше відповідає вашим потребам та фінансовим цілям. У цій статті ми надамо поради та рекомендації щодо вибору найкращого депозитного вкладу в Україні, щоб ви могли зробити обґрунтоване рішення та отримати максимальну вигоду від своїх заощаджень.

Основні типи депозитних вкладів

В Україні існує кілька основних видів депозитів, які банки пропонують своїм клієнтам. Серед них:

• Термінові депозити
• Безстрокові депозити (поточні рахунки)
• Депозити з поповненням
• Депозити з частковим зняттям
• Депозити з плаваючою процентною ставкою
• Депозити в іноземній валюті
• Накопичувальні депозити.

Кожен банк в Україні може пропонувати різні умови по цих видах депозитів, тому важливо порівнювати умови різних фінансових установ, щоб знайти найбільш вигідний варіант відповідно до ваших потреб і цілей.

Термінові депозити

Термінові депозити є одним з найпопулярніших видів вкладів у банках України. Вони передбачають розміщення коштів на фіксований термін з обумовленими умовами щодо процентної ставки, терміну та можливості дострокового зняття. Термінові депозити можуть бути відкриті на різні терміни – від кількох місяців до кількох років. Найпоширеніші терміни – 3, 6, 12 місяців, 1, 2 або 3 роки.

Процентна ставка за терміновими депозитами зазвичай вища, ніж за безстроковими депозитами. Ставка може бути фіксованою (не змінюється протягом терміну) або плаваючою (залежить від ринкових умов). Відсотки можуть нараховуватися щомісячно, щоквартально, щорічно або в кінці терміну. Деякі банки пропонують можливість отримання відсотків наперед або в кінці терміну.

Мінімальна сума депозиту варіюється залежно від банку і терміну депозиту, зазвичай становить від кількох сотень до десятків тисяч гривень. Максимальна сума також може бути обмежена, але більшість банків не мають суворих обмежень на розмір вкладу. Термінові депозити можуть бути в національній валюті (гривні) або іноземній валюті (долари США, євро, фунти стерлінгів).

Дострокове зняття коштів зазвичай призводить до втрати частини нарахованих відсотків або всіх відсотків залежноі від умов договору. Деякі банки можуть дозволяти часткове дострокове зняття коштів.

Безстрокові депозити (поточні рахунки)

Безстрокові депозити, також відомі як поточні рахунки, є однією з основних форм банківських рахунків, які надають певні переваги для користувачів. Безстрокові депозити забезпечують високий рівень ліквідності. Клієнти можуть знімати та поповнювати кошти в будь-який час без обмежень. Це ідеальний варіант для щоденних фінансових операцій, таких як отримання заробітної плати, оплата рахунків, або проведення інших транзакцій.

Процентні ставки на безстрокові депозити зазвичай нижчі, ніж на термінові депозити. У деяких банках може бути навіть відсутня процентна ставка, або вона може бути дуже низькою. У ряді банків можуть пропонувати процентні ставки на залишок, але ці ставки часто є невеликими порівняно з терміновими депозитами.

Відкрити безстроковий депозит (поточний рахунок) зазвичай легко і швидко, часто це можна зробити онлайн або у відділенні банку. Обслуговування рахунку може бути безкоштовним або з незначними комісіями за певні послуги (наприклад, за обробку міжнародних переказів або видачу чеків). Поточні рахунки забезпечують широкий спектр функцій, включаючи банківські картки (дебетові), інтернет-банкінг, мобільний банкінг, чекові книжки (у деяких випадках) та інші послуги. Можливість автоматичних платежів та переказів, що спрощує управління фінансами.

Кошти на безстрокових депозитах захищені в межах гарантованих державних програм страхування депозитів (в Україні це Фонд гарантування вкладів фізичних осіб). Гарантія покриття вкладів зазвичай обмежена певною сумою.

Важливо! У квітні 2022 року Верховна Рада прийняла закон, який гарантує українцям 100% відшкодування всіх вкладів під час воєнного стану та трьох місяців з дня його припинення. Після цього гарантована сума за вкладами складає не менше 600 тис. грн для одного вкладника в одному банку.

Мінімальна сума для відкриття безстрокового депозиту часто є низькою або взагалі відсутня. Максимальна сума може бути необмеженою, але банківські умови можуть варіюватися. Безстрокові депозити є зручним інструментом для повсякденних фінансових операцій та зберігання коштів, але їх прибутковість зазвичай низька. Важливо враховувати це при виборі типу рахунку для ваших фінансових потреб.

Депозити з поповненням і з частковим зняттям

Депозити з поповненням дозволяють вкладнику додавати кошти на рахунок, тобто поповнювати його протягом терміну депозиту. Це може бути терміновий або безстроковий депозит.

Серед особливостей – можливість поповнювати рахунок додатковими сумами без зміни умов депозиту; процентна ставка зазвичай залишається фіксованою для всього терміну депозиту; гнучкість у збільшенні суми депозиту; збереження вигідних умов по процентній ставці при поповненні рахунку.

Депозити з частковим зняттям дозволяють знімати частину коштів з рахунку без розірвання договору. Можуть бути як терміновими, так і безстроковими. Дають можливість часткового зняття коштів протягом всього терміну депозиту. Але через це процентні ставки можуть бути нижчими порівняно з терміновими депозитами без часткового зняття.

Проте перевагою є гнучкість у доступі до частини коштів без необхідності дострокового закриття депозиту і можливість зберігати частину коштів на депозиті для отримання відсотків.

Серед недоліків обидвох видів депозитів те, що вони зазвичай менш вигідні, мають нижчу відсоткову ставку, а також можуть існувати обмеження на суми зняття чи поповнення.

Депозит з плаваючою процентною ставкою

Депозити з плаваючою процентною ставкою — це вклади, процентна ставка за якими змінюється протягом терміну депозиту залежно від ринкових умов.

Особливості такого депозиту:

• Процентна ставка. Ставка залежить від певного фінансового індексу або базової ставки (наприклад, LIBOR, EURIBOR, або внутрішні індекси банку). Змінюється періодично (щоквартально, щорічно) відповідно до змін на ринку.
• Термін. Може бути як короткостроковим, так і довгостроковим.
• Нарахування відсотків. Відсотки нараховуються за зміненою ставкою, яка коригується відповідно до ринкових умов.

Переваги:

1. Можливість отримання вигоди при зростанні ринкових ставок. Якщо ринкові ставки підвищуються, процентна ставка на депозит також зростає.
2. Гнучкість. Може бути вигідним, коли ринкові умови змінюються на користь вкладника.

Недоліки:

1. Непередбачуваність доходу. При зниженні ринкових ставок доходність депозиту також зменшується.
2. Ризик. Вкладник не має гарантії стабільного доходу, як у випадку з депозитами з фіксованою ставкою.

Депозити з плаваючою процентною ставкою можуть бути вигідним варіантом для тих, хто хоче скористатися можливими перевагами змінюваних ринкових умов, але вони несуть певний рівень ризику через непередбачуваність доходів.

Депозити в іноземній валюті

Депозити в іноземній валюті – це банківські вклади, відкриті у валюті, відмінній від національної. Вони можуть бути як терміновими, так і безстроковими. Найбільш поширені валюти – долари США (USD), євро (EUR), фунти стерлінгів (GBP). Процентні ставки за депозитами в іноземній валюті зазвичай нижчі, ніж за депозитами в гривні. Ставка може бути фіксованою або плаваючою.

Термін може варіюватися від кількох місяців до кількох років. Можливість дострокового зняття коштів може бути обмежена або супроводжуватися штрафами.

У випадку з валютними вкладами існують певні ризики: зміни валютного курсу можуть впливати на вартість депозиту у національній валюті, призводити до втрат при конвертації валюти, а інфляція в країні валюти може вплинути на реальну вартість депозиту.

Проте є і певні переваги такого виду вкладу:

• Диверсифікація – можливість розподілу коштів між різними валютами для зниження ризиків.
• Захист заощаджень від девальвації національної валюти.
• Стабільність. Валюти, такі як долар США та євро, часто вважаються більш стабільними порівняно з гривнею.

Депозити в іноземній валюті можуть бути корисним інструментом для диверсифікації та захисту заощаджень, але важливо враховувати ризики та особливості таких вкладів.

Накопичувальні депозити

Накопичувальні депозити — це тип банківських вкладів, що дозволяють вкладникам регулярно поповнювати рахунок протягом певного терміну. Вони поєднують у собі риси термінових депозитів та поточних рахунків з можливістю поповнення. Основною метою накопичувальних депозитів є поступове накопичення коштів, часто на конкретну мету, таку як купівля нерухомості, автомобіля або навчання.

Однією з основних переваг накопичувальних депозитів є гнучкість у поповненні. Вкладник може додавати кошти на рахунок регулярно або нерегулярно, що дозволяє поступово збільшувати суму вкладу. Водночас, процентні ставки за такими депозитами можуть бути вигіднішими, ніж за звичайними поточними рахунками, що стимулює вкладників до збереження і накопичення.

Процентні ставки за накопичувальними депозитами можуть бути фіксованими або змінними, залежно від умов банку. Крім того, банки можуть пропонувати бонуси або підвищені ставки за регулярні поповнення або досягнення певних цілей. Однак, важливо враховувати, що дострокове зняття коштів може супроводжуватися штрафами або втратою нарахованих відсотків, тому варто уважно ознайомитися з умовами договору.

Накопичувальні депозити підходять для тих, хто прагне поступово накопичувати кошти на певну мету, забезпечуючи при цьому певний рівень ліквідності та гнучкості. Вони є ефективним інструментом фінансового планування та збереження, допомагаючи вкладникам досягати фінансових цілей без значних ризиків.

Ключові критерії вибору депозитного вкладу

Вибір депозитного вкладу залежить від кількох ключових критеріїв, які допомагають визначити найбільш вигідні та зручні умови для вкладника. Ось основні з них:

1. Процентна ставка — фіксована чи плаваюча.

Фіксована ставка залишається незмінною протягом всього терміну депозиту, що забезпечує стабільний дохід. Плаваюча ставка може змінюватися залежно від ринкових умов, що може бути вигідно при зростанні ставок, але ризиковано при їхньому зниженні.

2. Термін депозиту — короткостроковий чи довгостроковий.

Короткострокові депозити (до одного року) підходять для тих, хто не готовий “заморожувати” свої кошти на тривалий період. Довгострокові вклади (понад один рік) часто пропонують вищі процентні ставки, але вимагають більшої терплячості.

3. Можливість поповнення і часткового зняття коштів.

Депозити з поповненням дозволяють додавати кошти на рахунок протягом терміну депозиту, а з частковим зняттям — знімати частину коштів без розірвання договору, але часто за певних умов.

4. Валюта депозиту — гривня чи іноземна валюта.

Депозити в національній валюті зазвичай мають вищі процентні ставки. Вклади в іноземній валюті можуть бути більш стабільними, але зазвичай з нижчими ставками і валютним ризиком.

5. Умови дострокового розірвання — штрафи та втрати відсотків.

Важливо розуміти, які умови передбачаються у випадку дострокового розірвання договору, оскільки це може суттєво вплинути на дохідність депозиту.

6. Надійність банку — репутація і фінансова стабільність.

Обираючи банк, варто звертати увагу на його репутацію, фінансові показники та рівень довіри клієнтів, наявність державної гарантії на депозити..

7. Додаткові умови і послуги — бонуси, програми лояльності, зручність обслуговування.

Деякі банки можуть пропонувати додаткові бонуси або програми лояльності для постійних клієнтів. Зручність користування інтернет-банкінгом та іншими електронними послугами може також бути важливим фактором.

Обираючи депозитний вклад, варто детально ознайомитися з усіма умовами та порівняти різні пропозиції, щоб знайти найбільш вигідний варіант для ваших фінансових цілей і потреб.

Депозитні умови в банках України

Українські банки пропонують різні умови, залежно від обраного типу депозиту та терміну. Основні критерії вибору депозиту включають відсоткову ставку, можливість поповнення та часткового зняття, умови дострокового розірвання та мінімальну суму вкладу. Станом на серпень 2024 року загально-середні умови депозитів у провідних банках України можна представити так:

• Відсоткові ставки: середня ставка — 15-18% річних; максимальна ставка — 19,75% річних.
• Строки депозитів: короткострокові — від 7 днів до 12 місяців; довгострокові — до 2 років.
• Мінімальна сума вкладу: від 2 грн до 5000 грн (найнижчий поріг 2 грн (наприклад, у ПриватБанку).
• Поповнення: дозволяється у більшості банків.
• Часткове зняття: також можливе у багатьох банках.
• Дострокове розірвання: зазвичай передбачаються штрафи або зниження ставки при достроковому розірванні депозиту.
• Виплата відсотків: щомісячно та наприкінці строку.
• Депозитні бонуси: деякі банки можуть пропонувати додаткові бонуси за регулярні поповнення або пролонгацію вкладу.
• Програми лояльності: можуть впливати на процентну ставку та умови вкладу.

Ці середньозважені умови депозитів відображають основні пропозиції провідних банків України, таких як, наприклад, ПриватБанк, Ощадбанк, ТАСКОМБАНК, monobank, УкрСиббанк, ПУМБ та Райффайзен Банк.

Додаткові фактори, які варто врахувати при відкритті депозиту

При відкритті депозиту в українському банку варто врахувати такі додаткові фактори:

1. Перевірте рейтинги банку від незалежних агентств, а також відгуки клієнтів. Банки з державною підтримкою можуть бути більш надійними.
2. Дізнайтеся про умови та ліміти страхування вкладів, зокрема про гарантії від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
3. Вивчіть умови виплати відсотків – щомісячно, щоквартально, наприкінці строку, чи додаються відсотки до основної суми вкладу.
4. Перевірте, чи передбачаються штрафи або зниження ставки при достроковому знятті коштів.
5. Дізнайтеся, чи можна поповнювати депозит і знімати частину коштів без втрати відсотків.
6. Чи є бонуси за пролонгацію або регулярне поповнення, а також безкоштовні консультації, бонуси для інших продуктів банку.
7. Врахуйте можливу інфляцію під час терміну депозиту. Якщо депозит в іноземній валюті, оцініть валютні ризики.
8. Перевірте, чи є комісії за відкриття, обслуговування чи закриття депозиту.
9. Дізнайтеся про податкові зобов’язання, пов’язані з відсотковими доходами.
10. Оцініть можливості дистанційного управління депозитом через інтернет-банкінг чи мобільний додаток.
11. Перевірте відгуки про обслуговування та роботу банку від інших клієнтів.

Врахування цих факторів допоможе зробити більш обґрунтований вибір депозитного вкладу та забезпечити максимальну вигоду та безпеку ваших заощаджень.

Як підвищити прибутковість депозиту

Підвищити прибутковість депозиту можна за рахунок декількох стратегій. По-перше, варто ретельно порівнювати пропозиції різних банків, оскільки ставки можуть значно відрізнятися. Обрання банку з найвищою пропозицією по ставках на відповідний термін депозиту допоможе максимізувати дохід. Також варто звернути увагу на акційні пропозиції та бонуси, які банки часто надають новим клієнтам або при відкритті депозиту онлайн. Використання таких пропозицій може значно підвищити прибутковість.

Довгострокові депозити зазвичай пропонують вищі ставки, тому вибір депозиту на триваліший термін може бути вигідним. Окрім цього, варто звернути увагу на програми лояльності банків, які часто передбачають підвищені ставки за пролонгацію вкладу або регулярне поповнення. Капіталізація відсотків, коли нараховані відсотки додаються до основної суми вкладу і самі починають приносити дохід, також сприяє підвищенню прибутковості.

Ще одним важливим фактором є врахування інфляції та валютних ризиків. Вклади в іноземній валюті можуть бути менш схильними до девальвації, але варто оцінювати валютні ризики та можливі коливання курсу. Регулярне моніторинг банківських пропозицій та переваг допоможе своєчасно змінювати умови депозиту на більш вигідні, що також сприятиме підвищенню прибутковості.